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金融促消费 消费贷“卷”起来

来源:餐饮加盟
作者:小吃加盟·发布时间 2025-10-13
核心提示:稳经济促消费的大背景下,消费贷在一开年出“圈”了。政策层面积极引导、银行加大优惠力度,消费者得到了实惠,也更有信心消费。

稳经济促消费的大背景下,消费贷在一开年出“圈”了。政策层面积极引导、银行加大优惠力度,消费者得到了实惠,也更有信心消费。金融机构为促进消费不断推出新产品,着力提振消费。

最低利率3.2 后期易升难降

作为一款较“老”的金融产品,消费贷在2023年一开年,突然成为市场热点。各家银行纷纷推出利率优惠的消费贷产品来吸引消费者,力求在2023年伊始,在个人信贷市场赢得先机。

据了解,招商银行在岁末年初推出了闪电贷利率优惠券活动,符合活动条件的闪电贷客户,可获得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。工商银行“融e借”产品近期推出的活动显示,在3月31日前办理贷款,可享1年期3.7%-3.9%年利率优惠(根据客户情况评定),额度最高可至100万元、年限最长为5年,无抵押,无担保,循环信用、随借随还、按日计息。广发银行在2023年1月1日到3月31日,E秒贷的利率由4.35%调整至3.65%。而据业内人士介绍,目前市面上最低的消费贷利率为3.2%,贷款额度最高30万元。大部分银行利率优惠可到2023年3月底,并在还款方式、期限上进行了让步。

业内人士表示,鼓励消费信贷,有助于银行消费信贷业务扩张增强盈利能力,有助于银行优化资产组合结构,更好管理经营风险等。考虑同业竞争及各类型银行消费信贷业务经营方面差异,不排除仍有部分银行适度降低消费信贷利率促销;但从整体看,由于经济活动恢复,带动消费信贷需求回暖,加之部分银行负债成本或消费信贷业务融资成本方面压力,目前已处于低位的消费信贷利率整体易升难降;如果消费和经济复苏理想,不排除消费信贷利率量价均小幅走高。

有助于降低个人消费信贷成本

这波消费贷的推销热潮,也着实让消费者感受到了方便与实惠。市民王先生就表示,他本来就有贷款需求,现在刚好可以看看哪些银行贷款消费更划算。而市民范女士表示,她的房子年前刚收房,正为装修款犯愁,近期的银行消费贷款,申请方便,快速到账,一下子解决了她的装修难题。

某行个贷经理表示,最近该行一直在推消费贷业务,感兴趣的客户也很多,线上、线下都能操作,审批速度也很快。该人士还表示,消费贷产品本身就定位于满足特定消费资金需求,主要用于住房装修、汽车购置、教育培训等领域,与扩大消费的政策导向具有天然契合度。降低消费信贷成本同样有助于稳定扩大消费。

业内人士认为,这波“降价潮”,对于正在释放需求的市场而言,消费者可以更低的利率获得高额贷款额度,满足即时的消费需求;而银行降低利率也能反向刺激消费者,激发消费潜力,带动银行信贷增长,有助于社会消费活力的恢复。

在稳经济的大背景下,银行纷纷将扩内需、促消费摆在首位,发力消费贷业务成为部分银行2023年“开门红”的重点方向。银行从消费贷入手,将金融服务嵌入更多消费场景,并合理降低个人消费信贷成本。

金融加大支持力度

增强消费恢复动力

去年底召开的中央经济工作会议强调,要把恢复和扩大消费摆在优先位置,着力扩大国内需求。

近日,国务院对外发布了《扎实稳住经济的一揽子政策措施》,提出引导金融机构提升金融服务能力,更好满足消费升级需求。而近期银保监会也提出,将督促银行机构合理增加消费信贷;人民银行货币政策委员会2022年第四季度例会要求,推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本、优化大宗消费品和社会服务领域消费金融服务。

业内人士表示,当前,居民收入预期和消费倾向逐步好转,消费总体恢复势头良好,但也呈现出非均衡复苏特征。加大金融支持力度,增强消费恢复动力,一是做好消费信贷配套支持。适当提供消费贷利率优惠,适度扩大个人消费信贷额度,延长贷款期限,并提升便利性。针对汽车、家具家电等耐用、大宗消费领域,积极加大信贷投放力度,促进其恢复。二是创新消费金融产品。抓住文化旅游、住宿餐饮、物流运输等领域复苏机会,强化服务和产品创新,积极推出更普惠、更便利、更具可得性的金融产品。三是强化数字化科技手段。借助科技力量改善模型和算法,快速精准获客,及时刻画出消费者信用状况和借贷习惯变化,积极推送有针对性、便捷的消费信贷产品。 华商报记者 李滨

面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 |

“别的银行不敢贷款,我们看懂了,我们敢贷,我们就有优势。”正在备战“开门红”的某股份制银行人士向界面新闻表示。

临近年末,各家银行均在“查漏补缺”,冲刺年末信贷工作,并给2024年“开门红”留足储备项目。

在信贷产品同质化的背景下,银行之间的竞争加剧,除了价格“大战”,想做出差异化其实也有不小的难度。

11月17日,人民银行、金融监管总局、证监会召开金融机构座谈会,提出落实好跨周期和逆周期调节的要求,着力加强信贷均衡投放,统筹考虑今年后两个月和明年开年的信贷投放。

边总结边展望,银行人冲刺信贷投放“开门红”

“普惠贷款今年特别卷,几个大行都在疯狂做,我们行稍有落后,所以现在只要是资质差不多的用户,授信审批可能不会卡那么严,比较轻松就批了。”某国有行公司条线信贷审批人士对界面新闻表示。

通常进入四季度,银行信贷条线就要开始例行的工作总结,制定第二年的计划。

“最近我们分行刚刚召开了会议,部署明年的授信工作。延续了此前几年的重点方向:科创、涉农、小微普惠。”某股份制银行人士对界面新闻表示。

前述国有行员工表示,每年总行都会下发信贷指引,大致分为积极增长、选择增长、维持信贷和压降退出四类。从今年整体情况来看,医药、新能源、整车、电子元器件、储能以及铁路公路等属于积极增长类信贷。餐饮、房地产开发和光伏制造属于选择性增长,需要择优授信。

“房地产信贷今年变化比较大,我们之前没有批,但明年肯定会有放松。不过具体能做多少授信,可能还要看房企具体的情况。”她表示。

该信贷审批人士称,除了上述两类,维持份额基本上不新增授信,主要涉及土木工程、危险品仓储和化纤制造等高污染行业。第四类则是压降退出类信贷,主要是炼焦、铁合金等行业。明年应该还会大致维持这个分类。

界面新闻注意到,在金融监管部门召开金融机构座谈会后,国有大行已经率先放松信贷投放。据统计,11月以来,工行、农行、中行、建行、交行等主要银行向非国有房企投放房地产开发贷款300多亿元,其中近两周投放140多亿元。

价格“大战”之外,还有差异化难题

银行一般会在四季度开始储备明年信贷投放项目,并在年初“开门红”期间完成放款。中国银行研究院此前发布的报告指出,2023年银行业信贷投放节奏前高后低的特点更加明显,在降息预期下,银行“早投放、早受益”动力较强。

不过,此前监管召开的座谈会指出,着力加强信贷均衡投放,统筹考虑今年后两个月和明年开年的信贷投放。

业内人士普遍表示,这可能意味着,全年信贷投放需要平滑。东方金诚首席宏观分析师王青认为,上述会议要求意味着银行要避免因过度追求明年初信贷“开门红”而压缩今年末信贷投放规模。

而具体到实际工作,如何平衡风险和收益是银行信贷条线日常面对的问题。前述国有行信贷人士表示:“今年绿色信贷、战略新兴类贷款抓得紧,价格优惠也比较大,但我手里负责的几个民营公司信贷都没批,一方面是风险偏好,公司资质确实风险稍大,另一方面利率价格也是考量因素。”

界面新闻从各家银行微信公众号和相关部门获悉,制造业、普惠金融、乡村振兴、民营经济等领域仍是银行业明年信贷支持的重点。

某总行人士表示,在监管指引下,各家银行都在加大上述几类信贷投放,也就是说银行之间的竞争加剧,在信贷产品同质化的背景下,除了价格竞争,想做出差异化其实有难度。

某股份制银行人士向界面新闻表示,该行最近几年重点发力科创信贷,但实际工作中发现科创信贷很对信贷审批员看不懂业务,不敢批贷,所以从今年开始招聘不少有行业背景的专业人才,并加大行内培训力度,希望能够解决问题。

据了解,各家银行近期密集组织融资需求对接会,希望能在同业竞争中抢占先机,比如,农业银行举办种业振兴提升行动发布会,出台支持种业振兴信贷政策;中国银行也在海南三亚举办针对当地企业的融资对接会。

而对于一些地方性银行而言,深耕本地产业,或许是差异化解决之道,近期,江苏银行在机构调研时表示,江苏银行扎根中国经济最发达、产业基础最坚实、创新动能最活跃的长三角、京津冀和珠三角地区,积累了深厚的客户基础,这些都将有力支撑未来贷款投放,增强业务发展可持续性。

、餐饮业财务管理的现状:


1、财务管理理念落后

许多企业的财务管理主要是记账与账目核算,并不涉及生产经营的全过程,不能够适应现代餐饮业市场发展的需求。资金的运转和财务关系比较混乱,缺乏有效的财务预算以及严格的内部控制和决策的分析。低水平的管理,造成了成本过高和资源不能够得到有效的配置,影响了企业的经济效益。财务管理过程中不注重对整个经营活动进行有效的监管分析,不能够及时发现风险。


2、责任落实不到位,财务人员素质偏低

餐饮业一般只重视企业的管理,财务人员的工资待遇偏低;聘请的会计人员都不具有系统的专业知识,财务管理理念淡薄;对于计算机的操作不够熟练,不能够利用计算机软件来进行财务管理;职位设置不够完善,职责落实不到位,许多餐饮企业的会计与出纳人员从事相同的工作,会计与出纳的职责不明确,当出现问题的时候相互推诿,甚至由一个人担任两个职位,严重的影响了会计报表的真实性;对于餐饮业来说,原料的质量是十分重要的。许多企业的采购员与验货员不单独设立,也不进行岗位轮换,存在严重的作假现象,比如采购的原料质量较差,虚报采购的数量。


3、物资采购和库存管理不完善

首先,采购的物资价格过高。对于大量的需要集中采购的物资采取单一供销商供应,提供的货物的价格一般情况下要高于市场批发价;并且单一的供应商极易导致供货不及时,原材料(蔬菜和肉制品)质量较差等情况。其次,餐饮业的保管人员不能够及时对仓库进行核算,导致了采购的数量不能够跟需求相持平。对于酒水、油料、鱼肉、米面以及蔬菜等原材料核算单位不统一,导致账目混乱。再次,对于库存的核算不及时,不能够及时处理快要过期的产品,易导致原料变质与霉烂,造成了原料的浪费。


二、餐饮财务存在的问题:


1、餐饮业不注重全面预算

许多餐饮企业不注重全面预算,预算只是停留在财务预算,完全忽略了非财务预算。首先,企业不能够利用全面预算来掌握战略目标的实施状况,造成了企业的财务、食物以及人力等资源的浪费。不能够根据市场变化及时地调整经营策略。在淡季的时候,餐饮业由于缺乏有效的经营策略会存在严重的亏损。其次,餐饮企业编制的预算不具有实际的指导意义,以致在市场经济变化时不能及时调整战略。


2、内部控制执行不完善

许多企业制定的内部控制缺乏实际的指导意义,并没有具体到餐饮业经营管理的每一个环节。一方面,对于原料的采购、菜价的调控、服务业务的扩宽等环节仍存在很大的盲目性。内部控制的有效性不强,不能够结合市场的变化以及消费人群做出相应的调整,不能够及时发现经营过程中潜在的风险。此外,内部控制意识不强,内部控制贯彻不够彻底,不能够涉及到企业的各部门,各岗位。存在大量的不按预算操作的现象。


3、账目管理混乱,核算不及时

许多餐饮企业将财产明细账与原材料流水账混在一起。对于餐饮业而言会存在大量的低值易耗品,许多企业没有对此设立单独的明细账。原始凭证缺失严重,原始凭证与登记的账目不相符。财务记账十分不规范存在原始凭证的修改,不能够做到账证相符,账账相符,账实相符,账表相符。账目核算不及时,造成了明细账目与总账目不相符。由于核算的不及时造成了大量的坏账、死账现象。对于鲜活食物不能够及时地做好核算,出现大量的过期变质食物。核算周期比较长,不能及时地发现资金运转过程中出现的问题。


三、餐饮财务管理:

1、财务机构设置层次化

财务管理涉及资金流向的每一个环节,从采购到加工、到销售、到资金回笼、再到采购,都渗透着财务管理。资金的循环过程称作供应链体系,供应链体系是否高效有序运转,决定着餐馆财务管理目标的实现,而合理的财务机构设置是资金链高效运转能否实现的前提。

餐饮行业的财务机构设置一般根据不同的规模、等级和内部管理的需要而制定,没有固定一成不变的模式。对于高档餐饮酒店来说,应分两个层次来进行财务管理,即集团统一资金调配及绩效管理与分店收入成本控制管理。财务结构设置也相应采用分层式,集团财务总部负责资金管理、重大投资活动分析、成本收入控制制度的设计、内部审计和经营业绩评价;各分店财务部可分为四部分:会计核算、信贷管理、成本费用控制、采购供应。这样设置便于了解商业、市场行情,降低经营成本,防止滥用资金和积压物资。


二、成本费用管理标准化

财务部下设的成本控制部直属财务经理或财务总监管理,负责对整个的成本费用控制、毛利率的调整、成本核算、合理库存量的调整等。成本费用控制部的工作范围就是成本费用核算和监督,包括餐饮成本、人工费用、低值易耗品与洗涤费用、能源费用和其他费用等。

对于餐饮成本而言,餐厅菜单上的每一道菜肴,都必须有一份标准的成本核算单,又称“菜单工程”。控制中心应与经验丰富的厨师共同完成每一份菜肴的所有原料、辅助配料的分量预算,制作菜肴成本卡。但菜肴的成本卡并不是一成不变的,各分店根据当地的消费习性和原料、辅料采购价格的变化对菜肴成本卡适当作出调整。成本费用控制部要据此进行成本核算和控制,发现有不正常的成本讯号,应向厨师长提出预警,同时出具成本异常情况表,为厨部成本控制管理的分析提供有效的依据,以切实提高成本管理的水平。

对部分常规性的、需求量大的原材料采购,可以采取集中定向采购,如与该类原材料的源头供应基地建立良好合作关系等措施,来降低原料的采购成本。高档酒店的费用控制对总成本的影响也是很大的,可以采用预算管理方式,将各项费用预算分解到部门,重视考核的过程,具体可依靠对部门或人员实行激励机制来实现,目的是充分调动员工的工作积极性,合理有效控制各项费用的支出,避免一些不必要的浪费。成本费用控制部应履行好监督的职责,并为绩效奖惩提供合理依据。


三、收入坏账控制精细化

对收入的确定是餐馆十分重要的工作,一般来说,餐厅收款员下班后,他们的收款机要由夜班核数员去清机,清机号码和钥匙交夜班专人掌握,清机的同时打印出当班收入报告及收款员的值班报告。当天的收入报告第二天早上报告财务经理或财务总监,经过双重审核后,收入的入账、结账的及时性大大提高,也能防止跑账漏账现象的发生。

此外,高档酒店可能因承办宴席或单位会餐等存在大客户较多,对应收账款的授权和信用期实行严格控制,同时加强和客户的联系,尽量做到服务与回款不脱节,最大限度的减少酒店损失。


四、资金管理程序化

酒店对现金流量的控制与管理十分重视,“现金为王”的理念深入人心,应由财务总部集中管理资金的统收统支,内部控制程序严谨又十分清晰。财务部对库存现金(含银行存款)要求必须每日盘点,并向财务总监提交《每日现金流量表》。现金的盘点由日审人员进行监督,保证库存现金的安全和合理使用。财务部应按规定每月编制现金流量计划与供应商付款计划,并向总经理报告付款情况,以保证现金按规定计划流动。对酒店现金的支付也应进行严格审查,根据不同的管理审批权限,逐项逐级进行审批,缺一项现金都不能支付出去;特别是对于涉及大额资金支付的,应当按照规定的权限和程序实行集体决策审批或联签制度。

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