目：医院点餐小程序的便利性和优势。
作为一名餐饮行业从业者，我深切体会到餐饮服务的重要性和便利性对于医院内的病患和工作人员来说有多么关键。随着科技的迅猛发展，医院点餐小程序的出现为医院餐饮服务带来了巨大的便利和优势。本文将列举2-4个例子，进一步说明医院点餐小程序的重要性。
·首先，医院点餐小程序提供了方便快捷的点餐方式。病患和工作人员可以通过手机或电脑轻松浏览菜单、选择菜品和下单，不再需要排队等待，节省了宝贵的时间和精力。例如，某医院的点餐小程序医食云可以让用户随时随地进行点餐，并提供多种支付方式，如支付宝、微信等，使支付更加便捷。
< class="pgc-img">·其次，医院点餐小程序提供了个性化的餐饮服务。通过小程序的智能推荐功能，用户可以根据个人口味和营养需求得到适合自己的菜品推荐。此外，小程序还提供了菜品的详细介绍和营养成分，方便用户选择健康、营养的餐食。
< class="pgc-img">例如，某医院的点餐小程序医食云可以根据用户的身体状况和饮食偏好推荐适合的菜品，并给出饮食建议，帮助用户保持健康饮食。再次，医院点餐小程序提供了高效的配送服务。用户下单后餐食会被快速准确地送到指定的地点，无需用户自行取餐，这对于病患和工作人员来说尤为重要。特别是在忙碌的工作或治疗期间。
< class="pgc-img">例如，某医院的点餐小程序医食云提供了专业的送餐团队，保证了餐食的及时送达和食品的新鲜度。
·最后，医院点餐小程序提供了智能化的管理和数据分析功能。医院管理人员可以通过小程序的后台管理系统实时监控餐饮销售情况、库存和用户反馈等信息，从而更好地管理餐饮服务。
此外，通过对用户点餐习惯和喜好的分析，医院可以进行精准的市场调研和产品开发，提升餐饮服务质量和用户体验。
< class="pgc-img">综上所述，医院点餐小程序的出现为医院餐饮服务带来了便利性和优势。通过方便快捷的点餐方式，个性化的餐饮服务、高效的配送服务和智能化的管理功能，医院点餐小程序使得病患和工作人员能够更加方便地享受到优质的餐饮服务。
餐饮行业应积极借助科技的力量，不断创新和提升服务水平，为医院内的人们带来更好的就餐体验。
人人可用的AI创作工具。
源:新京报
“贝贝卡管家”APP上设定还款计划（也就是消费套现），用户可以自行选择消费类型。
有“省呗”用户晒出借款记录，显示有首期服务费。
卡卡贷收取会员费。
双十一买买买的卡债还没还，双十二又到了，小肖用信用卡代偿的方式还了上个月的账单。不过很多人没有小肖那么幸运，他们用信用卡代偿可能并没有占到便宜，付出的利息可能比银行高。
近日，两高修改恶意透支信用卡定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”属于非法占有目的，可能构成恶意透支。事实上，现实中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现无力偿还，此时，“信用卡代偿”被这些人当做了“救命稻草”。
目前市面上提供信用卡代偿服务的平台很多，主要有两种模式：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。
专家认为，信用卡代偿业务确实满足了部分人群的需求，能够缓解持卡人短期流动性压力，但其中的风险不可忽视，可能涉嫌信用卡套现，以及存在费率不清晰、信息泄露的问题。
记者发现，并非所有代偿平台都能省钱，部分平台的年化利率实际上高于银行透支利率。此外，有平台收取各种名目的费用，实际利率水平比公司自己宣称的高很多。而采用“套现贷”模式的平台则涉嫌信用卡套现。
多个代偿平台年化利率高于银行
上个月“双十一”疯狂购物的小肖，就遇到了信用卡还款日即将到来，但储蓄卡已经没有足够余额的情形。他从朋友那里得知一个可以代还信用卡的APP“省呗”，在上面申请了16770元的金额代还信用卡。他提交申请顺利通过，1小时之后，手机收到交通银行发来的短信，已经还清本期信用卡账单。
“这样我就不用担心信用卡还不上了。而且利息只有98块多一个月，我感觉比信用卡分期利息低。”小肖表示。
小肖出示的APP页面截图显示，借款金额16770元，分12期，每期还款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的费用组成。以目前交通银行信用卡分期手续费费率来看，12期手续费为0.72%每月，每期手续费为分期总金额乘以相应分期期数的分期费率。以此计算，交行信用卡分12期每期需付手续费为120.74元（16770×0.72%）。“省呗”上的费用确实比银行低。
小肖这类人群的需求催生出了信用卡代偿产品。信用卡代偿，简单来说就是代偿机构出一笔钱为信用卡持有者一次性还清信用卡贷款，信用卡持有者按照新的利率将这笔钱分期偿还给代偿平台。
“省呗”只是众多信用卡代偿平台中的一个。多家互联网金融公司有同类产品，另外，还有消费金融公司和商业银行的产品。
利率低是这些代偿平台主打的宣传点之一，相当一部分用户使用这些平台就是看中其利率比银行低。不过，新京报记者体验发现，一些平台的利率确实低于银行的透支利率，但不少平台的利率高于银行。
以小肖在“省呗”上的借款数据计算，本金16770元、分12期，每期还款1496.09元，年化利率为13.55%，低于银行的信用卡透支利率（18.25%）。
“省呗”对不同风险等级的用户设定不同的利率定价，因此利率有一定浮动空间。记者尝试在“省呗”上申请借款2万元，分期12个月，显示月还款金额在1767.15-1911.87元之间。若每月还款1767.15元，年化利率为11.51%；若每月还款1911.87元，年化利率则达到29.50%。
在维信金科的“维信卡卡贷”平台上借款2万元，分12期，每月应还金额为1976.67元，计算年化利率为38.11%。在“小赢卡贷”上借款3万元，分12期，每期需还款3002.2元，年化利率高达41.50%。
若借款金额更小、期数更少，则利率水平更高。例如在“卡卡贷”上借款4600元，分3期，每月需还款1648.33元，计算出的年化利率为54.74%。
“省呗”的运营主体萨摩耶金服自称是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。根据其在招股书中披露的数据，2017年全年和2018年上半年，信用卡账单分期业务加权平均年化利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，风险等级最高的两个级别用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行的18.25%。
其他几家已上市的信用卡代偿公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情况。根据维信金科招股书，2018年前四个月其信用卡余额代偿产品的平均实际年利率为34.4%。根据小赢科技招股书，2016年其信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%-36.00%之间。小赢科技承认，在2017年12月中国消费金融行业颁布新规定之前，某些贷款的年化费率超过了36%，而且还提前从贷款本金中扣除了某些贷款的服务费。
“砍头息”再现？卡卡贷收会员费保险费
在贷款本金中扣除一定费用，这种做法在贷款行业被称为“砍头息”。部分信用卡代偿平台收取各种名目的费用，如手续费、保险费、会员费等，将这些费用算进综合利率后，利率水平比公司自己宣称的高出很多。
维信金科的“卡卡贷”平台就收取会员费。新京报记者尝试注册“卡卡贷”之后，页面显示必须激活会员才可进行下一步，会员费为1099元，有效期为6个月。有其他用户反映他们的会员费仅399元，也有699元、899元、1199元的。
记者向卡卡贷客服咨询，客服称，交会员费并不享受任何优惠，只是办理会员之后才能享受贷款服务，这部分费用与利息无关，会员费是系统自动匹配的，每个人金额不同。6个月有效期结束后若要继续使用需要再次缴纳会员费，即使其间没有发生任何借款会员费也不退款。会员费有“立即支付”和“稍后支付”选项，“稍后支付”即借款到账后再从用户储蓄卡中扣除会员费，这就相当于“砍头息”。
此外，“卡卡贷”还对部分用户收取保险费，客服称这是人身意外保险，在贷款的时候会有所提示，保险费用也是系统进行自动匹配。有用户表示曾经被收取过299元。
小赢科技在招股书中表示，自2017年12月7日起平台已经停止提前在借款本金中扣除服务费的行为。新京报记者咨询小赢卡贷客服后得知，借款审批通过后，平台相关服务费已包含在借款人的还款计划中。
还有一些平台出现了疑似“故意”使客户逾期的现象。在“卡卡贷”的百度贴吧中，有多个用户反映绑定的储蓄卡中余额充足，但还款日并未自动扣除，用户主动还款也无法成功，一直显示为“银联交易结果处理中”的弹跳窗页面，最终导致逾期。
卡卡贷APP中表示，若客户的储蓄卡里一直有钱，却产生并扣到了逾期相关费用，提供还款日及还款日后一日的还款卡银行流水凭证，公司核实确认后，会将逾期费用退回，并且取消逾期显示且不会影响征信。
代偿平台上的借款发生逾期也需要支付罚息。根据“卡卡贷”条款，借款人逾期需额外支付逾期罚息，罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率为千分之一/日；逾期天数自还款日之次日起算。这一罚息利率高于银行的每日万分之五。
此外，在每月还款日，如因借款人账户余额不足等原因导致扣划失败，借款人应支付扣款失败违约金，为放贷金额的0.5%，若低于50元则最低按50元收取，最高200元。这意味着，为了避免承担信用卡逾期的成本而使用代偿平台的人们，转而面临着代偿平台借款逾期的风险。
在其他平台的贴吧中，也有用户反映过类似“被逾期”的情况。
贝贝卡管家等“套现贷”模式或涉嫌违规套现
“省呗”、“卡卡贷”、“小赢卡贷”等主流平台采取的是平台代偿模式，另外有一些平台采取“套现贷”的模式。
“贝贝卡管家”即为“套现贷”模式，号称“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。新京报记者以用户身份向“贝贝卡管家”的客服咨询，该客服称，用户只需在信用卡内预留5%-10%的额度，平台接下来模拟商家信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户的信用卡。
举例来说，用户持有一张1万元额度的信用卡，账单日是每月5日，还款日是每月25日。用户在本个账单月内刷完9000元，剩余1000元额度。5日信用卡账单出来之后，用户在APP内制订还款计划，将1000元分为3笔消费，APP就会模拟商家进行消费，将这1000元钱分3次套取出来，返还给用户，用来偿还信用卡账单。只要重复操作9次套现，就可以将上个账单月的9000元欠款全部还清。
事实上，这种模式利用的是账单日和还款日之间的时间差。账单日是当期所有消费生成账单的日期，还款日则是偿还当期欠款的日期，两个日期之间是信用卡的免息还款期，一般在20-56天之间。本期账单日之后的消费都计入下一期的账单。在上述例子中，5日之后的消费都计入下个月的账单之中，因此APP模拟消费套取出的钱其实是下个月的信用卡额度。本月的9000元还清的同时，下个月的信用卡已经有9000元的账单了。该客服直接表示：“我们这个软件其实就是帮你把这个月的消费账单全部转移，相当于这个月的不用还了，把账单挪到下一个月的还款日。”
记者在APP上尝试操作发现，用户在制订还款计划时需设定还款期限、还款次数、还款金额等条件，同时还需要填写城市，然后APP据此生成还款计划，其实就是模拟消费套现的计划。例如用户有1万元的账单，设定5天之内、11次还款，则APP生成的还款计划，每天有2-3笔消费，每笔消费金额在200元-1000元不等。用户还可以自行选择每笔交易的类型，包括百货商超、餐饮酒水、珠宝首饰、服装衣饰等类型。
该客服声称，APP操作的每一笔消费都是小额、多刷的方式，并且可以落地到当地的商户，比如用户选择的城市是北京，则消费记录也会是北京的商户，并且每笔消费都可以带积分，“即使银行去看的话，也是正常使用的消费记录，没有任何问题，还可以帮你达到养卡提额的目的。”
在此过程中，“贝贝卡管家”收取0.75%的手续费，客服表示是在套取现金后、返还到用户信用卡的时候扣除。“还款的资金是你自己的信用卡下个月的额度，这个资金没有在我们的平台做任何停留，我们只是套现之后扣除75块钱的手续费”。
除“贝贝卡管家”之外，还有多个平台采取类似的“套现贷”模式，例如“佰集通”、“蜗牛智能管家”、“任性还智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣传卖点均包括“低额度还款”、“智能养卡”等。
今年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布巡查公告，总结了“套现贷”的模式：代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，信用卡代偿的业务本质还不清晰，一旦持卡人被银行发现存在信用卡套现行为，可能会被采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
“拆东墙补西墙”，代偿业务风险不可忽视
对信用卡持有者来说，代偿业务其实是“拆东墙补西墙”：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒，余额代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，代偿业务的存在会对银行的风控造成干扰。信用卡持卡者使用代偿还清信用卡之后，银行很难判断这些持卡者是否具有真实的还款能力，因此导致银行无法正确对客户画像，对银行未来的风控造成一定的负面影响。
对监管机构来说也有类似影响，尤其是在征信方面。肖飒提出，原来一旦持卡人无法偿还信用卡是要上征信记录的，现在有代偿机构帮助其还款，就不用上征信记录了。这对于整个征信体系是一个负面影响，监管机构不能掌握这些人的真实信用情况。同时，“代偿”对于更大范围的金融消费者来说也是不公平的，因为真实的资信和还款数据可能不显露在金融机构，而转入较难监管的民间借贷机构手上。难以区分“信用好”的人和“信用坏”的人，大家享受的金融服务水平是一样的，会损害真正信用好的人群的利益。
目前，监管部门对于信用卡代偿业务的监管并未有明确规定，有观点认为这一业务属于民间借贷行为，出借主体只要符合民间借贷的监管要求即可。肖飒认为，代偿业务属于金融业务，不能简单将其等同于民间借贷。我国民法总则、合同法对民间借贷是允许的，只不过设定了24%、36%的上限。但是代偿机构作为金融机构，是从事专业放贷的，与民间偶发的借贷行为不同，可能引发的金融风险也不同，因此监管机构有必要对该类行业进行管理。
薛洪言认为，随着银行发卡行大数据风控能力的提升，信用卡提额和账单分期产品的下沉是趋势所在，这会不断压缩信用卡代偿平台的业务空间。信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和市场影响，能够缓解持卡人短期流动性压力，有效降低信用卡市场不良风险，不失为一款小而美的分期产品；若渗透率太强、规模过大，则容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险性。
使用代偿平台还存在着泄漏个人信息的风险，平台操作中大多要求客户完成身份验证、信用卡绑定等过程。例如，在“贝贝卡管家”上，用户在身份验证过程中还需提供身份证号码、手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。
那么，普通用户应该如何使用信用卡代偿业务？
肖飒表示，短期内靠代偿还清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律风险，因为欠银行钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任；而代偿使得债务关系转移，变成欠借贷机构的钱，更多是民事责任。但公众在使用过程中还需要注意代偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。另外，代偿平台的利率计算规则不明确、不清晰，并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。
肖飒建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。
薛洪言也表示：“毕竟，收入才是决定借款人还款能力的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。”（记者 顾志娟）
<>团智能收银平台
书吧上线美团过程里，收获了一个意外。
美团上线通过审核后的一天，接到一个电话，说是美团收银系统的业务员。当时的第一反应是，又一个为拼业绩的电话销售。听我兴趣不大，对方也不着急，说:"姐，或者加个微信，我发个资料给你看看，我们的系统功能很完善，不仅仅是解决收银这一个问题。"想着或许能看到一些有助于外卖的功能，就同意用工作手机加了微信。
多功能管家
收到资料后认真看了看，确实功能很全面，完全不能称之为"收银系统"，而该叫"智能餐饮管家"。比如:后台操作既可以是手机端也可以是电脑端，而餐饮管家模块涵盖点餐，支付，后厨，会员，进销存，连锁分店一条龙式管理。而细分到每个模块的信息储备与管理可以详细到个体但同时多个端口可以设置/查看/统计数据。比如会员积累和管理，不仅可以批量导入历史信息，同时可以创建不同折扣方案，针对同一类型会员但不同级别消费，此外可对接微信公众号生成微会员，此功能直接突破了外卖范围限制，可提供预购订单功能而不受距离范围限制。此外，收款渠道兼容各大支付平台十分便捷。
一条龙管理
看完资料之后，发现可移动设置和查询，会员灵活管理和设置，以及可以预设订单这三项功能就非常适合书吧使用。比如客户想预约场地，直接就可以在公众号登录自己的会员操作场地预约。而业务员在提供这些详细介绍的同时，给了一个很富有吸引力的信息:出现问题立马解决，24小时内上门服务，并且没有任何后置费用。
这最后一点着实心动，去年研究过给书吧上会员管理系统，以便提高效率同时方便管理，然而接触了几个平台之后苦于找不到合适的。一些平台会员管理界面很简单，仅设置很基本的会员信息，没有二级功能(比如消费累计，积分功能以及书吧的会员卡与阅读卡的功能实现区分)，有的可以做到基本的二级功能但倾向于进销存的专业管理反向影响会员的管理设置，不够灵活做不到会员活动记录的多元化，范围受限。并且功能相对强大些的APP要么按开卡数量单个收费并附带年服务费(即收费不封顶且每年还有固定的费用需要缴交)，并且书吧现有的会员历史数据无法与新建记录合并等等，要么干脆说可以针对客户需求专门开发功能模块，费用可以高达五万！
互联网化
所以，看完资料后，直接问业务员一次性投入是多少。业务员了解完我看中的几个模块后并没有急于报价，而是与我约了一个时间希望再详细演示平台给我看以后再让我做最后决定。这一点实实在在在印象里给了个好评分，在得知我只给他半小时的时候，他也毫不犹豫答应一定不耽误我的时间。
后续的沟通就非常顺畅了，因为系统确实是好产品，实际看完会员模块的实操时完全可以满足自己的需求，而微会员功能更是非常吸引，因为它不仅可以不受地域限制创建会员记录，还可以直接对接公众号平台界面菜单，并且通过短信功能向所有微会员发送店铺优惠活动信息，实实在在的传播工具，收费为信息费:0.1元/条，批量信息购买可享优惠(如88元/1000条)。
前台操作界面
而最让自己关心的系统购买的费用，全套系统购买使用权也完全在自己的预期范围内, 无后续服务费，也不像其他软件公司一样按模块购买。
直到昨天美团软件工程师安装完成，整个过程都非常顺利，工程师也非常有耐心讲解系统操作并且尽可能的把书吧需要录入的数据和各个关联功能的设置全部给录入和完成设置，并且加了微信可以随时咨询。
总之，很不客气地说，这是个不折不扣的意外收获，实实在在解决了低效工作部分的需求。
