者 | 佘晓晨

编辑 | 文姝琪

李茜已经记不清上一次跟服务员说话是什么时候了。

早上八点，她在小区附近的一家早餐店坐下，打开手机点了一份小馄饨。她平均每周光顾这家店三次，但也没记住老板的脸——只要扫描桌上的二维码，她就可以在一分钟内完成点单和付款。

餐饮业正在被技术重塑：在过去，微信和支付宝只是帮助消费者简化了付款的程序，例如在一些熟食和水果店，顾客不再需要排队买单，扫码付款之后，老板就会听到悦耳的“到账通知”。

如今，扫码点单的出现，让整个交易过程变得更加“安静”——二维码代替了服务员，和消费者进行最密切的沟通。

服务员可能会忘了你是谁，但系统不会。想要点餐，就得允许获取位置信息；想要获得商家的优惠券，就要提供手机号；如果扫描出商家的公众号，你就必须要关注，顺理成章地成为商家的“私域流量”。

质疑开始出现。有观点认为，这种完全电子化的点餐方式，让“吃饭”这个充满人情味的事情变成了一道程序，顾客和老板之间失去了本可能发生的连接。

更重要的是，在用户不断点击“同意获取”之后，谁也不知道，这些数据最终去向了哪里。

为了吃饭，必须交出数据？

在获取用户信息这件事上，每个扫码点单的二维码披着不一样的“外衣”，但殊途同归。

对于李茜来说，最能接受的场景是直接跳转进点单页面，就像她经常光顾的那家早餐店一样。除此之外，第二种方式是进入微信或者支付宝的商家小程序——许多连锁餐饮品牌都会开发自己的小程序。

李茜最讨厌的是第三种：扫描出餐饮品牌的公众号账号。在这种情况下，消费者必须关注公众号，再进行一系列点单操作。 “需要关注或者注册的，我都觉得很麻烦。但我也无法拒绝，不关注就不能点菜了。”

尽管扫码点单的方式五花八门，对于商家们来说，最直接的诉求其实是节省人力成本。

一家数字点单系统供应商在宣传中表示，传统150平方米的餐饮门店可以在一个中午接待80单的客人，使用扫码点单后，门店可以接待的客人为160-200单。

从小店铺的角度，扫码点单对于人力的节省更加立竿见影。对于大型餐饮品牌来说，用二维码提供服务的目的远不止节省人力。一位从事餐饮SaaS行业的产品经理告诉界面新闻，如今，各大商家都在说“降本增效”，扫码点餐更深层次的作用就是“做用户沉淀，然后再有针对性的做营销触达”。

这也是为什么，扫码点餐变得如此复杂。在种种营销策略的驱使下，商家对用户信息的获取已经远远超越了基础的点单诉求。需要搞清楚的是，为了吃饭，我们必须交出更多数据吗？

中国信通院互联网法律研究中心研究员杨婕告诉界面新闻，《网络安全法》第24条的确规定了实名制的要求，但这个要求存在前提：网络运营者为用户办理网络接入、域名注册服务，办理固定电话、移动电话等入网手续，或者为用户提供信息发布、即时通讯等服务，应当要求用户提供真实身份信息。

“像扫码点餐这样的动作，并不涉及法律要求的实名制规则，如果系统强制要求提供手机号，一定是存在问题的。”杨婕补充道。

但现状是，在扫码点单系统中，索要用户数据却是十分常见的行为。

例如，在扫描小程序二维码进行点单时，系统往往需要用户的一系列授权，继而进行下一步操作。这些授权的信息可能是微信账号，包括昵称、性别等个人信息，也可能是手机号和位置。

最大限度地获取更多的用户数据，已经成为商家和软件服务商的共识。上述产品经理表示，在设计扫码点单系统的时候，根据客户的需求，他们可以设置是否获取手机号。但通常情况下，为了沉淀更多的用户数据，他们会建议商家进行获取。

根据这位产品经理的描述，服务商会采用两种方式，帮助商家获得用户的手机号：“一种是通过微信授权登录直接下单，再通过其他营销手段获取手机号，比如办会员卡；另一种就是要下单必须留下手机号，否则无法下单。”

“方便”的隐患

和移动支付取代现金支付一样，扫码点餐也有逐渐进化的过程。早在2017年11月，阿里巴巴旗下的口碑平台就宣布开放智慧餐厅技术，提供包括智能点餐、服务通知、自助取餐等在内的方案。

后续的几年里，美团与饿了么两大本地生活服务巨头，通过大量推广和高额补贴争夺线下流量入口。伴随着这样的趋势，扫码点餐的覆盖率越来越高，背后的服务商也开始整合交易链条的技术能力。

根据艾瑞咨询的数据，现阶段，餐饮SaaS行业的头部公司包括二维火、客如云、美味不用等和餐道等。

值得注意的是，它们背后其实都有互联网巨头的身影：去年2月24日，阿里本地生活服务公司宣布全资收购餐饮SaaS服务商客如云，近日又全资收购了美味不用等；美团则在2018年5月就全资收购餐饮SaaS服务商屏芯科技。

这意味着，更多的数据正在聚集到巨头手中。

除了互联网公司，像海底捞、百胜集团这样的大型连锁餐饮企业，已经开发出自己的SaaS系统。根据官方数据，从2016年到2018年，肯德基通过线上点餐的方式积累了超过1.6亿的会员。

更重要的是，大公司培育出的市场习惯，也让鱼龙混杂的小公司有利可图。

艾瑞咨询数据显示，尽管受到疫情的冲击，2020年餐饮商家仍有940万家以上，而根据智研咨询统计的数据，2019年本地生活SaaS市场的渗透率仅为20%。据界面新闻了解，几家头部平台覆盖的商户数目为30万-40万左右，以此计算，头部服务商以外，还有一片广袤的蓝海。

与之相对应的是，在餐饮行业，点菜和收银硬件这种终端的成本较高，二维码服务是最容易切入市场的环节，且开发成本较低。上述产品经理告诉界面新闻，扫码点餐系统有一些开源现成的代码，开发难度并不高，区别在于稳定性的高低。

对于一些小商铺来说，价格低廉的小供应商可以满足基本的需求。但是，这也意味着用户的数据流向多了一道风险。

在体验一个扫码点单系统的后台时，界面新闻发现，该开发商提供了两种版本的系统：多店版本和单店版。其中，多店版系统统计的数据十分具体，除了订单统计、收入统计之外，其设置的统计类别还包括用户年龄、用户性别和访客统计。

在商家版系统的会员管理页面，用户的手机号、微信号及充值余额等一一显示在列。此外，该系统还提供了外卖功能，在后台，商家可以看到点单者的手机号、住址等个人信息。

这一系统的开发商来自于山东菏泽的一家本地企业，公司成立于2018年，未建立官方网站进行产品销售。扫描该公司的体验版系统后，屏幕会自动跳出提示，询问用户是否进行登录。而注册该系统需要提供手机号等信息，一旦用户选择“跳过此步”，就无法进行接下来的点单操作。

类似的公司还有很多——在天眼查搜索“扫码点餐”关键词，全国一共有83家关联公司。这些还不包括没有进行备案的服务商。

值得注意的是，上述产品经理告诉界面新闻，正规的软件服务公司会限制商户访问特定数据，但服务商可以看到所有商户的所有数据。他还表示，通过此类数据，平台可以提供一些运营的服务——“类似于收集商户反馈，消息推送等”。

一次次扫码点餐之后，越来越多的数据正在被泄露和利用。根据杨婕此前的研究，无论是小公司还是大公司，都很难百分之百地保证数据的安全。

在被技术笼罩的生活中，用户的数据安全处于“四面楚歌”的境地：一方面，大公司急于利用数据进行分析，一些大数据杀熟的案例已经不算少见；而那些轻易获得数据的小公司，则制造了更多的风险：除了本身的技术能力难以保证外，人为的信息贩卖也是一大隐患。

2018年，新京报曾报道过不法分子售卖外卖送餐信息的事件，万条信息售价只需要800元。IBM和Ponemon Institute的《2020年数据泄露成本报告》显示，客户的个人身份信息占到了所有数据泄露的80％，是最经常丢失或被盗的记录类型。此外，52％的数据泄露是由恶意外部人员造成的，25％由系统故障和攻击造成，23％则是由于人为错误。

用户可以说不吗？

表面上看，点餐的用户并不是没有权利拒绝提供个人信息。但是，点击拒绝也意味着，接下来的很多交易行为都将无法进行，商家提供的优惠和福利也不复存在。

这也是无法对此类收集行为进行根治的原因：从法律上来说，这属于一种隐形的“强制”，处于数据治理的灰色地带。

对外经济贸易大学数字经济与法律创新研究中心执行主任许可认为，在餐厅不处于市场垄断地位的情况下，是否提供人工点单服务是商家的经营自由，消费者也有权因为商家不提供某种服务选择离开。

消费者除了用脚投票，是否就对这种隐形“强制”束手无策？

在全球范围内，收集用户数据的行为正在逐步受到约束。2018年，欧洲信息法案GDPR（General Data Protection Regulation，通用数据保护条例 ）生效。根据这一条例，用户的姓名、身份证号、邮箱等常规数据受到保护，用户的位置、DNA信息等等也算个人数据，这些科技公司要收集这些数据，必须经过用户明确同意，不能偷偷使用或储存。

而在中国，首部针对个人信息保护的专门立法《个人信息保护法（草案）》也是一个里程碑式的事件。根据《个人信息保护法（草案）》的规定，处理个人信息的同意，应当由个人在充分知情的前提下，自愿、明确作出意思表示，个人信息的处理目的、处理方式和处理的个人信息种类发生变更的，应当重新取得个人同意。此外，基于个人同意而进行的个人信息处理活动，个人有权撤回其同意。

有案例正在表明，法律的约束已经让环境发生一些改变，个体对于信息保护的意识也在逐渐提升。去年11月，一位消费者为了防止“被人脸识别”，戴着头盔去南京售楼处看房。之后，南京对全市安装人脸识别系统的售楼处进行了检查，部分企业拆除了人脸识别系统。去年年末，天津人大表决通过《天津市社会信用条例》，其中第十六条规定，市场信用信息提供单位不得采集自然人的生物识别信息。

实际上，杨婕认为，一直以来，相关法律都对互联网采集数据进行了明确规定，《个人信息保护法（草案）》只是将这些问题聚集到了一起，但如何从根基上把法律落到实处，需要监管的推动。就消费者个人而言，她的建议是，举证或者走诉讼渠道相对来说成本较大。因此，“最好的机制是给予用户投诉举报的渠道。通过这样的机制，用户可以促使监管机构，用行政手段的介入去解决问题。”

（如果你对本文有什么看法，欢迎添加作者微信交流：Charlotte-007）

去几年，虽然 O2O 的发展日渐迟缓，但 B2B 行业却是”摇旗呐喊、突飞猛进“。尤其是在 SaaS 领域，之前一直都是“空山不见人，但闻人语响”，终于，沉寂多年的 SaaS 创业者摆脱“不见其人只闻其声”的潦倒困境，在资本和媒体的交相辉映下，吹响 SaaS 领域冲锋号。

随着云计算的不断成熟，SaaS 服务的优势逐步凸显。据调研机构 Gartner 公司分析师的调查结果预测，2019年将成为 SaaS 繁荣发展的一年，增长率为17.8%，市场规模为851亿美元。在飞速增长的市场和广阔的行业前景的吸引下， SaaS 企业一拥而上。

华创资本合伙人熊伟铭曾讲道：“流量型业务是巨头的天下，创业要关注垂直行业。”

不错，以前 SaaS 行业以通用型居多，但其弊端在于应用范围过于宽泛，缺少个性化定制，而在多年的竞争中，用户的个性化需求不断发生变化，行业类软件聚集在某一领域，因此从各个领域直接切入的垂直 SaaS 创业已成为投资的新热点。

相比通用型 SaaS，GymSquare 创始人认为：垂直型 SaaS 整体可获得的市场份额相对较少，但其优势在于目标客户更加具有同质性，这反而让这种类型的创业公司的增长速度更快、发展趋势更稳。

牛透社对于能够查到公开资料的企业做了对比分析。

01 瞩目新秀，教育 SaaS

搜狐财经曾经对教育 SaaS 做过系列的盘点，其研究发现：近些年来，受社会大环境和政策等因素的影响，教育行业颇有蓬勃发展之势。同时，科技的不断革新也为传统教育行业的带来新气象——在线教育因打破了线下教育模式受时间、空间等条件的制约，成为互联网创业的热门领域。

在线教育市场容量巨大，但有许多行业痛点没有得到很好的解决，特别是缺乏针对用户设计的精准有效学习资源和便利的移动学习工具。为解决各种行业痛点，许多 SaaS 企业将互联网技术与教育相结合，采用协同管理理念，从而为 B 端用户提供便利合理的 SaaS 平台，为 C 端用户提供优秀的在线教育资源和服务。

以下为教育 SaaS 企业的资料精选：

根据以上内容可以得出，在线教育的确成为垂直领域 SaaS 行业的新的发力赛道，不管是从融资、上市还是投资方规模来看，越来越多的创业者和投资者都将目光对准了在线教育的协同管理和大数据平台建立。为学习者解忧，为讲学者解困，为企业解决急如星火的统一管理问题，是教育 SaaS 当下要立的伟业。

02脱缰野马，餐饮 SaaS

很多媒体在进行餐饮 SaaS 报道时都曾说“餐饮是距离消费者和互联网最近的 SaaS 服务”，没错，毕竟在中国，讲究的就是“民以食为天”，因此餐饮 SaaS 企业像雨后春笋般不断涌入垂直领域的 SaaS 行业，并且迅速占领赛道，一枝独秀。

《餐饮SaaS千般好 现今困局如何走》一文中提到：餐饮 SaaS 兴起于2012年，如今市场孕育期已过，服务商数量迅速激增，产品功能更加符合市场需求。餐饮 SaaS 企业对餐饮行业运营维和痛点问题进行了深刻的了解，并且给出完善的解决办法，逐渐增强餐饮商家接入 SaaS 的意识。

于是从2017年开始，餐饮SaaS行业开始进入红海，服务商们各抱地势，钩心斗角，其中便诞生了几个“行业 BAT”级别的公司。

目前中国餐饮 SaaS 市场主要的品牌：

1. 客如云 一家为餐饮企业提供智能化前台、收银等功能 SaaS 云服平台，包括预订、排队、外卖、点餐、收银、会员管理、进销存等系统服务的一体化经营管理，并将数据实时传达云端。

2. 二维火 一家专注餐饮云收银系统的技术公司，致力于帮助餐饮等行业实现互联网信息化，包括手机点餐、支付、营销互动等。

3. 美味不用等 互联网餐厅 SaaS 服务及运营平台，通过 “排队等位、餐位预订、餐厅点菜、移动支付、会员管理”等服务为商户提供定制化的互联网餐厅整体解决方案。

4. 雅座 拥有目前国内最大的餐饮营销案例库，数万家餐企会员营销案例涵盖各餐饮业态营销方案，结合多年服务于餐饮客户的实践经验，能够为企业实施会员战略给予专业指导，并有效提升实施效率。

5. 银盒子 通过商业智能终端和云服务，为零售、餐饮业、泛行业商户提供国内领先的商业智能云 POS 解决方案。通过移动支付和O2O 的有机结合，改变不同细分行业的传统收银支付场景，帮助商户实现智能化、互联网化、大数据化经营，实现“互联网+”服务升级，精细化管理。利用线上线下一体化平台，推动产品应用场景的拓展、普及和创新，建立真正意义上的闭环商业生态圈，并发挥生态圈的合力优势，实现合作共赢。

他们的融资情况也相当可观：

1. 客如云：在2013年1月就获得数百万元的天使轮融资；2014年3月获得百度、景林资本、凯兴资本共同投资的3242万元A轮投资；2015年3月份获得百度、天星资本、景林资本、凯兴资本的5800万元B轮投资；于2015年12月30日，挂牌新三板；2016年12月份获得奥马电器、中信建投证券、中投证券、中信证券的7200万元B+轮投资；2017年8月17日获得C轮定增1.5亿元。

2. 美味不用等：2013年10月获得盛大资本领投的天使融资数百万人民币；2014年8月获得经纬中国领投，信天创投跟投的A轮融资数百万美金；2015年1月获得天图资本领投的B轮融资2000万美金；2015年10月获得大众点评、百度战略领投的 C 轮融资5亿人民币；2016年12月获得支付宝口碑的 C+ 轮融资以及2018年5月获得阿里、携程高达4亿人民币的 D1 轮融资。

3. 雅座： 2015年6月15日获得蚂蚁金融服务集团的数亿元 C 轮融资。

4. 二维火：2013年9月27日获得阿米巴资本的天使轮融资达数百万人民币；2014年7月19日获得华创资本的 A 轮融资数千万人民币；2016年7月19日获得支付宝的战略投资数亿人民币。

5. 银盒子：于2015年1月9日完成 A 轮融资,金额1000万人民币；2015年11月18日完成 B 轮融资,金额数千万人民币；2016年8月24日完成战略投资,联合基金、银江股份进行投资；2018年4月3日完成 C 轮融资,为阿里投资。

以上可以在这些数据中看到一家投资企业的身影：阿里。阿里在几乎每一家餐饮 SaaS 里都有“留情”。

根据牛透社的往期报道可以看出：阿里通过以 SaaS 软硬件的工具为基础，开放平台为商家连接餐饮场景下“人、财、客、物”四个维度各方面的合作进行了整合，为商家建设了完整的上中下游生态圈。大数据的增值服务也为供应链提供了利润提升的综合解决方案，让系统服务一体化成为未来发展战略。

由此可见，餐饮 SaaS 确实是 SaaS 垂直赛道的一匹脱缰野马，至于能否弯道超车，在垂直领域内遥遥领先，把其他赛道的选手甩在身后，这一切都将是未知。

03 持久医疗医药 SaaS

从前，相比于大众消费领域，互联网企业在医疗医药行业的渗透还相对较少，大家提起医疗健康，更多还是以政策、资源导向为主，互联网企业的影响力偏弱。

通读《医疗健康生态巨变前夜，“互联网+医疗”如何实现创新到落地的商业闭环？》可以发现：得益于中国庞大的人口基数、不可避免的社会老龄化趋势、以及居民医疗服务消费需求的进一步升级，医疗大健康产业的发展潜力日趋凸显。目前，互联网技术和 SaaS 平台已经可以非常有效地影响并提升医疗产业的质量和效率。

在其领域较为出众的企业有：

云势 专注于销售自动化管理的中国领先的 SaaS 服务商，为客户提供简单、安全、高效、合规的云端销售自动化创新解决方案，包括销售激励管理、销售区域及指标管理，以及销售绩效管理等。

软素 专注于生命健康领域的营销数字化合作伙伴，致力于为中国医药市场提供接地气的解决方案、实用的系统平台和贴心的运维服务，帮助生命健康领域的企业实现营销。

渥孚科技 医院信息化智能硬件解决方案供应商，渥孚科技首款产品 IWorkflow 是一台能够管控医院毒麻管制类药品出入流程的智能药柜。它可记录毒麻管制类药品的流转、使用过程，防止流失。

易康云 中国早期从事数字健康管理的国家级高新技术企业，公司定位为移动互联网健康管理平台运营商。

其中，云势作为中国生命科学行业云端解决方案领导者，于2017年7月在纽约与美国康奈尔大学医学院联合成立康奈尔-云势医疗人工智能实验室,是国内首批布局 AI 领域的 SaaS 服务商。

在2015年10月获得中信信诚的数百万人民币天使轮融资；在2016年5月获得由三行资本、数智匠人、华软共同投资的数千万元（pre-A轮）；于2017年初获得斯道资本的数百万美元 A 轮融资；在2018年3月22日获得东方富海领投，蓝湖资本和老股东斯道资本（原富达亚洲风险投资基金）跟投的2000万人民币+350万美金的 B 轮融资。

软素科技创立于2008年，作为早期提供中国医药环境营销管理云端解决方案的公司之一，已经帮助50余家国内外知名企业，包括10余家全球500强企业打造助销管理平台，树立起医药营销CRM的标杆。在2016年5月26日获得由上海海竞投资和天风证券投资的1000万人民币，轮次为定向增发。

2019年2月27日，嘉兴太美医疗科技有限公司成功受让上海软素科技股份有限公司0.18%股权。2019年6月24日，太美医疗科技与上海软素科技股份有限公司已签署最终协议，将软素科技并入太美医疗。至此，软素结束了独立时代。

上文提到的文章对未来医疗医药界的发展也有一定的分析和预期：医疗医药业如若变革，必须要通过大量的资源整合将各个环节有效地连接在一起，即对资金、医疗资源、新技术和渠道等各方面进行更有效的整合，从而实现 SaaS 与医疗的结合呈现一加一大于二的新局面。并且医疗行业的不断变化必定会向“精准化、智能化、数字化”发展。

04 乘势而上，地产物业 SaaS

据《2017年中国房地产 SaaS 服务发展白皮书》显示：房地产 SaaS 市场发展速度惊人。2016年市场增速达到65.2%，2017年市场总量预计将突破10亿元。房地产 SaaS 市场在未来几年将保持30%以上的增长率，不断追赶传统管理软件市场的份额。

房地产 SaaS 充分发挥专业分工的优势，能够有效提高客户的运营管理效率，降低客户信息化建设的成本。因为具备移动和开放的特性，房地产 SaaS 可以解决客户在工地、售楼、验房等场景中的痛点。

房地产软件领域 SaaS 化程度比较高的是销售环节和采购招投标，围绕核心的项目开发、建设提供整体方案的企业比较有限，多是推出轻量级的移动化产品。房地产企业对内部数据高度重视，数据安全是目前房地产 SaaS 推广过程中最大的障碍。

房地产 SaaS 产品将探索向上下游环节延展服务链条，通过实现全生命周期的闭环服务，连接起更多的用户主体。人工智能、虚拟现实等新技术与房地产 SaaS 的结合，也将创造更多服务场景与价值。

在地产物业领域，比较著名的企业有：明源云和金蝶我家云。

明源成立于1997年，在过去的20多年时间里，明源已经成长为地产ERP的独角兽，市场占有率超过70%。

在刚刚过去的2018年，明源进入了高速发展的一年，单单一个云客产品线的终端签约量就达到了2.8亿元人民币。

2019年3月21日，明源宣布与阿里的合作，一个是地产行业的独角兽，一个是公有云市场的独角兽，二者强强联手，把云和 ERP 连接在一起，打通数据中台和前台，再连接各种公共资源的 SaaS 能力，为企业构建完整的数字化解决方案，也为企业的经营（包括风控能力）带来巨大的聚合效应。

截至目前为止，明源云成功为全国超过6000家房地产企业提供智能商业解决方案和管理系统，帮助开发商管理成交额6万亿每年，超过新房市场的60%。90+地产百强与明源云携手，成功推进了数字化实践。

金蝶我家云则依附于金蝶，打造值得托付的物业服务云平台。我家云致力于为中国物业企业提供一站式的数字化管理解决方案，拥有一支有朝气、年轻化、有创业意识的团队。

根据最新数据显示，我家云新增近1000个项目，覆盖全国97个城市；2018年度，金蝶 EAS 在大企业及行业市场同比增长19.3%。目前，我家云服务物业企业已遍布全国30多个省市，并获得众多行业龙头企业的支持和认可。

05 万亿市场，美业 SaaS

“美业，一个刚需、高频的消费市场。广义上的美业包含美容美发、美甲、化妆、美体等多个细分服务行业，美业服务既有基础居民服务性质，又能产生极高的附加值，随着消费升级和“颜值经济”的不断驱动，美业在中国的发展迅猛。”《美业智能 SaaS 系统 解决行业痛点》的报道中就曾明确表示：“美业市场平稳上涨，预计2020年整体市场规模有望突破万亿。”

但由于美业市场极度分散，大部分都是中小企业。全行业人员、商品、现金和客户的流动性都比较大，管理流程略微复杂。目前整个行业的管理水平和管理效率及信息化程度还比较低，这为美业 SaaS 提供了天然的“生长环境”。

因此美业 SaaS 营运而生，其中摩术师作为足浴垂直领域的 SaaS 管理系统品牌，对足浴行业的手写、电话、报钟器软件等传统管理模式进行创新，以“智慧足疗 科技管店”为理念，通过移动、云、大数据技术，为足浴行业商家门店提供一站式移动管理。在2015年7月23日获得2000万人民币的 A 轮融资。

一禾美云定位“中国美业互联网智能第一平台”，由企业级应用系统研发、移动互联 应用研发及运营管理、美容行业实操和管理咨询等领域的资深人士跨界建立，于2016年7月26日获得数千万元的 A 轮融资，本轮融资由东方富海领投，千合资本、用友幸福投资、高沣投资等机构跟投。

博卡成立于2004年6月9日。在2014年获得华创资本领投、阿米巴资本跟投的 A 轮3000万元融资，又于2018年9月1日获得由阿里口碑提供的1亿元 B 轮融资。将其打造成为一家为美容、美发、美甲行业企业提供内部系统管理解决方案的软硬件服务提供商和连锁管理软件、美容美发销售管理软件、美容美发管理软件、进销存管理软件、员工绩效管理软件、会员管理软件、客户关系管理软件的供应商。

美业门店往往是自带流量的，通过不同的 SaaS 系统，能够解决门店管理、客户管理等信息化需求，降低管理的复杂程度，提高门店效率，还可以将资料通过电子化方式整理，将有助于数据的积累、分析和风控，最后能够满足用户营销拓客的需求，有利于品牌的打造， 让门店真正成为自己的招牌和盈利工具。

06 总结

随着互联网电子商务以及近年来 O2O 平台的发展，传统商家开始向互联网靠拢。但是，用 To C 的思维做 To B 产品，互联网思维很有可能会失灵。

九轩资本刘亿舟在接受亿欧采访时，发表了一篇文章《SaaS 路上，你不得不直面的那些坑》，直面互联网思维失灵的原因：因为企业级市场与个人消费市场最大的不同在于，企业的决策特点偏集体性，影响因素较多。有些 SaaS 平台由于其功能过于单一、场景过于单一，便陷入尴尬的境地。

因此，选择“信息+服务”战略，深挖客户需求，量身定做满足客户所需便是重中之重。要坚持守住垂直领域行业，将 SaaS 软件做深做透，充分满足线下商家的业务运维和管控需求，在项目中通过商家的反馈，及时更新换代自身技术，做到与企业共学习、共进步、共成长、共成功。

| 木一 墨克

小微企业贷，在2019年变得万众瞩目。

政府反复鼓励，银行被下发千万级别的贷款工作量，就连小微企业的创始人都表示，“从未感觉被如此重视过。”

但小微企业贷的推进之路，却是荆棘满地、困难重重。这个领域数据不足，风险太高，利润太薄……

各路企业和金融机构，都在想尽办法攻克难题，前前后后使用过几波攻坚武器：POS贷、发票贷、支付贷，再到去年崛起的SaaS贷。

它们各有优势，却又各有弊端，谁将杀出重围，成为治疗小微企业贷顽疾的良药？

01 高度重视

半年多来，关于小微企业贷的利好，持续不断。

2018年6月20日，国务院常务会议确定了进一步缓解“小微企业融资难、融资贵”问题的措施，各个部门纷纷出台相应政策。

免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展。

这是因为，小微企业与国计民生息息相关。数据显示，目前中国小微企业生产总值约占中国GDP总量的60%，并解决了全社会约70%的新增就业与再就业人数。

在政策的大力鼓励下，小微企业贷确实迎来了小阳春。

央行公布的数据显示，截至2018年末，普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%。

但即便如此，也难以填平小微企业贷的巨大缺口。

“每个分行都给了小微企业贷放款量的任务指标。”一家银行分行的小微企业贷部门负责人表示，他们今年的任务是放款2000万。

但部分银行只是将其视为“强硬的任务指标”，并没有太多的动力去推动。

某大型商业银行员工边一伟称，直到去年10月，自己所在银行小微部门的指标完成度，甚至连10%都不到。

某股份制银行上海分行对公业务部负责人曾对媒体表示，他所在银行里，民营企业和小微企业贷款通过率甚至不足4%。

倒不是银行不想做，而是小微企业贷的风控，实在是难做。

目前，评判一家小微企业整体经营情况的数据并不多，且埋得很深。

比如，工商、税务、社保、水电、租金等数据，大多都沉睡在各个部门的数据库中。

另一方面，小微企业的生命周期太短。

据中国产业信息研究网数据，中国中小企业存活10年以上的不到2%，平均寿命2.5年。

在美国，这一数字达到了8年以上，是中国的3倍多。

而日本和欧洲的小微企业生命周期更长，平均寿命高达12年。

对于信贷产品来说，生命周期越短，就意味着风险越高。

“一边是完不成任务，一边是坏账问责，你说我怎么选？”边一伟很无奈。

尽管已被政策推到如此高度，小微企业贷依然步履蹒跚。

业内的共识是：只有拿下数据，才能拿下小微企业贷。此后，针对小微企业贷的一场场数据攻坚战，就此开打。

02 银行战场

做小微企业贷，归根究底，就是要解决一个核心问题：数据。

为了化解数据难题，金融玩家们曾经尝试过无数种方案。

最早登场的主角，是银行。它们的第一次创新尝试，是POS贷。

大约5年前，移动支付尚未普及。当时，很多店铺的结算方式，是一半用现金，一半用POS机。

掌握POS机的银行，可以根据流水，大概了解一家店铺的经营情况。

当年有不少创新的银行，如浦发、中信，都尝试过POS贷。

“我们做了一段时间，发现风险不好控制。”一位银行资深从业者称，他们最终慢慢停了。

POS机的数据，实际上只能反映企业的一部分经营状况。

而当时小微企业的其他数据开发不足，导致数据单一，银行无法完全判断贷款企业的还款能力，因此，很多银行渐渐抛弃了POS贷。

近两年，发票等税务数据开始被挖掘，业内将其称为“发票贷”。

在某种程度上，发票确实能反映出一家企业的真实经营状况。不少业内人士对这项数据开放后的前景，都极为看好。

国家也正在试图放开税务数据，并推动小微企业贷款。这项举措有个专业名词，叫“银税互动”。

自2015年起，市场上就有了几家专注税务数据的公司，如微众税银、东方微银、爱信诺等。

业内人士认为，税务数据，能赋予其拥有者“上帝视角”——有了它，就能俯瞰企业全貌。

但在落地过程中，它所面临的最大问题，就是小微企业的“避税”操作。这一操作，被它们称为“税务优化”。

很多企业会选择优化税务，放弃贷款。

但发票贷的潜力无限。

随着金税三期的推广和税务改革，很多针对小微企业的税收在调整，小微企业们渐渐没有了避税的动力。

只要沉淀一些真实的业务数据，就能从银行贷到低成本的资金，这对于小微企业的诱惑越来越大。

只是，现在银税互动的主要参与者，还是银行。在这个过程中参与的金融科技公司，大多也是将数据提供给银行。

这个领域是银行的主战场，而金融科技公司大多是送水者。

03 金融科技创新

随着金融科技的崛起，两种新的数据获取方式，正在被缓慢接受。

“目前，在我们的授信客户中，30%的客户来自SaaS系统。”一家主营小微信贷的金融科技公司负责人袁天浩称。

SaaS贷，是去年刚刚兴起的一种贷款模式。

多年前，中国就出现了一些SaaS企业服务软件，如金蝶、用友、浪潮等。

最开始，它们的使用者主要是大中型企业，一般的小微企业使用得并不多。

但在最近两年，很多企业服务软件开始针对小微型企业的特点，为其提供简约版软件。

比如，金蝶推出了“智慧记”，这是一款比较适合小微企业使用的记账进销存软件。

此外，最近两年，在很多细分行业，还崛起了一批垂直行业的SaaS服务系统商。

比如，餐饮行业的客如云、二维火、菜么么等。

“这是SaaS进化的两个阶段，在1.0阶段，产品都是通用化的，到了2.0阶段，产品就开始提供针对垂直行业的解决方案。”品钛小微信贷业务负责人宋元文称，SaaS 2.0的出现，开始为小微企业贷提供土壤。

但SaaS贷面临最大的问题，就是如何保证其数据的真实性。

“数据都是客户自己填写的，很难保证真实性。”宋元文称，现在SaaS系统的使用门槛很低，很多用户都不需要店铺和营业执照的认证，填写一个手机号就能登录。

“现在SaaS贷才刚刚出现，我们就发现一些人故意购买SaaS软件，伪造流水数据申请贷款。”袁天浩称，这样的案例占比在逐渐增加。

他认为，如果这个行业爆发，必将引来专业的骗贷大军。

因为数据造假太过容易，所以金融公司操作SaaS贷并不容易。

“工商、借贷、发票、银行流水这些数据，我们都会和SaaS上的数据进行交叉验证。”宋元文称。

实际上，很多金融公司和SaaS系统合作，并非看重数据，而是看重“获客”。

“对于小微企业贷来说，最难的，是最后一公里的触达。”宋元文称。

以前，很多公司尝试去“扫街”，发现就算大海捞针，找到有贷款需求的人，信任也很难建立。

如果一个人上门就说，“把流水提供给我，我给你放款”，大多数老板会认为他是竞争对手派来打探商业机密的。

如果一些SaaS系统在自己的产品中，加上“金融板块”，给客户们提供贷款和理财产品，就能挖出精准客户。

最好的SaaS金融产品，会给客户“提前授信”，比如显示“您可申请的贷款额度是10万”。这样一来，后期客户的转化率会更高。

那么SaaS贷的发展潜力将如何？

大多数行业从业者还是持观望的态度，认为要看小而美的SaaS服务商能否爆发，而且它们还要成长到一定的量级，才能开花结果，布局金融。

宋元文称，现在布局金融的SaaS平台，大多都有上万家商户。

在这场数据大战中，最有想象力的，其实是支付贷。

“我们的授信客户中，30%来自SaaS系统商，而另外的60%多，来自二维码支付。”袁天浩称。

随着线上支付行业的觉醒，中国正在慢慢走进一个无现金社会。

现在市面上出现了很多聚合支付平台，它们将所有的支付通道整合起来，用户通过它们的二维码，就能成功支付。

这些聚合支付平台正在成为支付贷的主力军。

相对来说，二维码支付的数据，真实度比SaaS系统更高，毕竟流水的伪造成本太高。

聚合支付可获取的数据维度和全度，也要高于当年的POS贷。

支付贷未来是否最有想象力？

“二维码支付还有巨大的空间，目前餐饮行业的渗透率是60%多，但在零售业和商超，还不足50%。此外，在很多三四线城市，二维码支付也还没有完全渗透。”宋元文认为，支付贷在未来几年，将成为小微企业贷的主力军。

在这其中，还有一个不可忽视的玩家，那就是美团。

SaaS贷和支付贷，目前美团都有涉足。

金融科技公司和巨头之间，恐怕也终有一战。

POS贷尚未完全退出历史舞台，发票贷在茁壮成长，SaaS贷潜力不可小觑，支付贷无疑已成为龙头。

未来，这四种模式将共同存在，相互补充。

小微企业贷的数据，正在点滴觉醒。

国内小微企业数量已超过7300万家，它们就如散落四野的金沙，其中机遇丛生，但只有充满耐心、愿意深耕的拓荒者，才能淘出真金。

*文中部分受访者为化名。