物档案：张宁珈，鱼留唇餐饮品牌创始人，先后打造拾洲春、龙煌餐饮、鱼留唇、鱼来来等多个爆款餐饮品牌。2010年创立南京渔留唇餐饮管理有限公司，在南京滨江开发区建立2000多平方米的中央厨房， 专业的经营思路加上优质的口味体验，鱼留唇在2017年被中国大厨荣誉授予“最具潜力的川菜品牌”称号。
张宁珈正带领鱼留唇走向下一个10年。
上下千年的美食文化中，辣椒和花椒的传入，改变了西南地区人们的饮食习惯，也滋养出一系列鱼类做法：椒麻鱼、酸菜鱼、剁椒鱼头、水煮鱼等。作为一家巧妙击中食客胃口的美食品牌，鱼留唇成功地给椒麻鱼打下了烙印，以至于这两者常常被并列提起，这离不开张宁珈的推动。热爱美食的她，走遍天下，每到一处都要尝试鱼的不同做法，唯独对椒麻鱼情有独钟。早在10年前，张宁珈就暗暗鼓劲，要把椒麻鱼做成知名品牌，在食客面前经得起挑选。2010年，南京渔留唇餐饮管理有限公司成立，随之而来的是全国近百家鱼留唇的开设。人们提起椒麻鱼的同时，鱼留唇常常成为首选。正是张宁珈对细节的严格，对理念的贯彻，才有了缔造鱼留唇美妙风味的今天。
鱼留唇创立前，张宁珈因工作原因到访过成都数次。工作间隙，她总乐于尝试当地小吃，曾无意中在一个小巷子里遇见了椒麻鱼，使之流连忘返，以至后来每到成都都要尝试一番。虽然后来店面因搬迁而无从寻起，但缘分就此结下，“这样的味道让我惦记了20年，记忆犹新。”
2010年，张宁珈尝试龙虾餐饮，创立品牌龙煌龙虾，掀起了一波不小的热潮。其美味的口感和独特的气质使其迅速成为餐饮标杆，炎炎的夏日，亲朋好友聚会，免不了来上一盘小龙虾。龙煌龙虾火爆的背后带动了整个单品的快速增长，产业规模不断地扩大。鼎盛时期，一年5个月的旺季都在做龙虾。张宁珈自己是美食爱好者，也是个产品主义者，对品质极为挑剔。同时，如果想要做一类爆款的话，全年充足的供货源是不能少的，类似于螃蟹、龙虾这类季节性又不易保存的单品，显然不合适。于是，张宁珈想起了椒麻鱼，鱼类又与肉类不同，久吃不腻，客人可以在短时间内反复品尝，全年都有稳定的食材，再适宜不过了。
回到南京后，张宁珈着手组建研发团队，多次辗转四川请来川厨团队，结合南京当地风味，力图打造椒麻鱼第一品牌：2015年，鱼留唇第一家门店在南京罗廊巷开业；2016年，第二家分店开张。几家门店相继落地后，张宁珈又多次拜访四川。
地道的川蜀风味起源于“天府之国”，取材广泛，菜式多样，口味清鲜，醇浓并重，以善用麻辣著称。张宁珈挑选汉源顶级花椒，选用活水活鱼喂养的黑鱼，结合冷锅鱼的烹饪方式，淋上200摄氏度的热油，瞬间释放花椒30%的麻度，鲜嫩爽口、麻辣喷香。
作为传承多年的美食品牌，鱼留唇椒麻鱼结合当下人们的口感，利用火锅形式，使用多种不同食材，食客可以随意选择自己喜欢的食材，秘方使得汤底营养鲜香，给众多美食爱好者提供了不同的味蕾享受。为获得新鲜、稳定的食材供给，张宁珈从上千个有机养殖基地中选择最具实力的一家签订长期合作，来自60000平方米流动活水、千里无污染的江水养殖，肉质细嫩雪白，鲜甜回味，确保呈现给食客的是最好的美食，“我们自己的直营店，一天大约就要用去1吨多的鱼，基本一到而空”。
据介绍，鱼留唇南京新城市广场一家分店，根据付款显示，有位老食客一个月内连续吃了25次，让张宁珈大为吃惊，“做产品要聚焦在一个点上，把椒麻鱼做深做透，将产品优势深入每位食客心中。”
为快速发展占据市场，张宁珈团队也着力打造品牌“鱼来来”——鱼留唇的开店成本较高，许多加盟者由于资金规模限制，可以选择鱼来来快速上手。从餐饮平台发展上来说，有利于产品差异化发展。鱼留唇在前期发展中积累了很多成熟的经验，有了标准，这有助于鱼来来品牌树立；而鱼来来的快速扩张，反哺于整个品牌，形成共同的力量。张宁珈希望在良好的经营过程中，不论是直营店还是加盟店，都能够有自己的生命力，并最终形成椒麻鱼第一品牌，这是未来发展的核心与首要目标。
2015年，鱼留唇第一家门店罗廊巷门店开业时，张宁珈脑海中浮现过一个画面：在未来的几十年里，椒麻鱼走进了千家万户。如今5年弹指一挥，鱼留唇门店数量也即将突破100家，并在市场上广受好评。
“在这5年里，我们在产品标准化上不断推进，还保持着原味不打折扣，这点是很难的。当年我们提出‘百店计划’时，只有我一个人相信。到了现在，大家都相信这是可以做到的，我们把脚步放慢，把鱼留唇品牌做大做好。”即便很多人意识到打造知名餐饮品牌箭在弦上，但建立中央厨房仍是一条少有人走的路。摆在张宁珈面前的是一个又一个问题：有没有决心和魄力把鱼留唇品牌做大？除了需要巨额资金投入外，更意味着多年经营理念的变化、生产方式的转变，甚至整个团队的大变动。这对企业的掌舵者来说，是巨大的心理考验。同时，在建立中央厨房之后如何保证品质的稳定？扩大产能的同时质量又需保证，否则功亏一篑。
“我们想要把鱼留唇做成椒麻鱼第一品牌，首先门店数要足够多，知名度要广，口味要统一。我们下决心要做标准化生产、统一配送，后端供应链全力支持前端门店，中央厨房的建设势在必行。”
2015年底，张宁珈在公司“三年战略会议”上把中央厨房的想法提出时，团队中的部分成员和厨师立马表示反对，他们认为中餐标准化是不可能实现的。为了说服团队，张宁珈花了很大力气去沟通，让所有人明白利弊，并拿出具体方案。讨论激烈的时候，她甚至拍了桌子，“我当时态度很不好，做不了也得做，从今天开始必须标准化运营”。
的确，张宁珈着急了。
想要找到合适的场地，张宁珈跑遍了南京，终于在滨江开发区找到了上下4层、总面积2000多平方米的空间。当时鱼留唇规模还不够大，3个冷库里面有两个是空置的，大部分空间都留作仓储用途。没多久，滨江开发区收紧入驻企业资质，投入资金打造交通道路、绿化设施，整个形象有了很大提升。
鱼留唇依托中央厨房将餐饮做得更规范彻底，从汤底配料到食辅材配送统一管理、统一配送，保证新鲜品质，并拿到SC食品生产许可认证，在品质上获得极大认可。2017年，基于鱼留唇受众中“80后”、“90后”的饮食习惯，张宁珈组建了外卖团队，将标准化生产的椒麻鱼送达食客，并将美味锅底数字化，配料精确到克，清晰操作流程使得椒麻鱼的风味不受场地限制，可以更好地推广。截止2019年底，鱼留唇覆盖多个城市和地区，南京、淮安、合肥、芜湖、宁波等地区运营多家门店，中央厨房的作用逐渐凸显。餐饮行业整体正在向精细化、流程化以及连锁化经营模式发展。张宁珈要求团队以集团化采购、标准化操作、集约化生产、工厂化配送、专业化运营和科学化管理，不仅帮助餐饮企业提升效率、统一品质的把控，在品牌塑造上扎扎实实向前迈进了一大步。
迈入2020年，张宁珈一直和团队保持着危机感，挣脱舒适区。在她看来，过分的安全感会让企业丧失动力，沦为二流企业。
多年来，张宁珈在睡觉时都保持着敞开窗帘的习惯，她要让自己处在警惕的场景中，时刻勉励，“一方面我们对产品要保持有危机感，有钻研，有创新，聚焦本质”。在这里，张宁珈举了一个例子，鱼留唇并不追求产品上的宽度，但是希望在单品上要有足够深度，即“1米宽10000米深”。在椒麻鱼这个品类里，鱼留唇要引领行业，不断迭代，永远保持核心竞争力。
在张宁珈看来，鱼留唇没有太多的敌人（竞争者），最大的敌人就是自己，不断突破企业自身格局，追求务实发展，才能完成超越。伴随着鱼留唇的发展历程，可以看到张宁珈在企业管理上独到的经营理念。由于餐饮行业人员良莠不齐，管理方式上既讲究理念，又要注重方式方法。张宁珈要求各个门店厨师熟练掌握表格统计等文件操作，将后厨操作过程中遇到的问题记录分析，不断改良，“我们不仅要保持风味的延续，也要在这个过程中有精进的部分”。
2020年，鱼留唇提出“五年战略规划图”，将运营部门整合为“支援中心”，人力、物力全力支援前端门店，并设置运营经理，数个门店设置一名经理统筹管理，下设店长、管理组。为了让普通员工参与进来，调整晋升通道。在服务好客户的背景下，提升员工进入管理组，最终晋升门店店长。据了解，鱼留唇还在推动合伙人、联合创始人计划，将鱼留唇打造为餐饮平台，帮助年轻人提升能力，进行企业分红。
张宁珈经常到各个门店巡查，倾听食客的意见，帮助整理、推出营运手册。在企业管理过程中，所有行为都严格按照标准执行，并加以培训，要求规范、模范和标准。
“未来我们的目标只有一个，就是围绕着品牌发展，夯实基础。”2010年至2020年，渔留唇餐饮管理公司已经走过10年风雨，正朝着目标飞速发展。未来3年，张宁珈仍将致力于打造椒麻鱼第一品牌，并成为团队共同的梦想。
对话张宁珈
城品人物：如何理解产品主义者？
张宁珈：现在是互联网思维，大家都知道“互联网+”、用户独大这些概念，我们所有产品都围绕着用户。产品主义的内涵是所有的产品设计都以贴合用户需求为目的，回归用户，把味道根植心心底。我们小时候吃酸菜鱼吃20年，那么是不是可以寻求一种方式让鱼留唇停在用户的菜单上20年，百吃不厌。
城品人物：如何评价自己？
张宁珈：我比较直爽，不太懂得迂回婉转。生活中我很想做一个淑女，但因为餐饮行业的缘故，这样的机会很少，我的梦想是把鱼留唇做成椒麻鱼第一品牌。我是怎样的性格不重要，重要的是要把责任扛起来，带领大家走向理想的生活。
城品人物：你在同事心中是怎样的形象？
张宁珈：我工作节奏比较快，有点雷厉风行。我要求同事严谨自律，尤其是管理层更要以身作则。有时候看到一些值得好书会推荐给大家，要求把书看完后分享心得。
城品人物：有没有一些让你印象特别深刻的美食？
张宁珈：我们做的是川菜，去四川的机会比较多。我的味觉比较敏感，全世界的美食都会尝试，每到一个城市，首先就是去探访最好吃、有代表性、有地域特色的美食。如果去的餐厅里有和鱼相关的菜，我是必点的。今年我们内部各方面都在调整，明年想解放一下，我只负责“吃吃喝喝”，哈哈。
城品人物：从龙煌龙虾到鱼留唇，未来你是否有想过再发展别的单品？
张宁珈：单品首先要围绕着我们的供应链去做，未来我们可能会增设麻辣香锅之类的品种。麻辣香锅重点在底料，这是我们拿手的，把底料做好了，配送到门店。我们基于中央厨房，可以把食材标准化，这样在口味、品质上都有保证，推出产品也会比较容易。
源：杭州日报
不久前，在湖滨商圈经营一家烧烤店的乔女士联系到记者，希望分享店里一名年轻女店员的故事。
“她叫璐璐，18岁，现在是店里的副厨，配合主厨做菜品的选配、加工和出品，很重要的工作。”乔女士介绍：“要知道，3个月前，她来店里应聘时，我给她的岗位是洗碗工。”
“我做餐饮十多年，来来走走的年轻人太多了，但像她这样特别的，很少见。”乔女士感叹道。
上午奶茶店，下午忙完了再去烧烤店
年轻的她总想多干一点
初次见到璐璐，是7月中旬一个闷热的傍晚，烧烤店刚送走一波客流高峰，璐璐和主厨站在半包围的开放式厨房里，面向着店门的方向，随时准备迎接客人造访。
她个头不高，穿着一身白色的厨师服，戴着口罩，黑色鸭舌帽的帽檐压得很低，只有抬头时才会露出一双眼睛。工作中的她几乎不怎么说话，就算是和主厨交流，她的音量也不及一旁烧烤架上，食物被炙烤发出的滋滋声。
空闲时，她总是静静地站在主厨的一旁，仔细观察烧烤的流程和要点，看得出来，璐璐是一个腼腆的姑娘。
虽然话不多，但18岁的她却很吃得起苦。除了烧烤店的这份工作，她还自己去找了一家奶茶店打工。每天上午去奶茶店上班，下午下了班再赶到烧烤店。
“其实这样的工作强度对我倒还好，年纪轻就多干一些，多赚一点。就是整天几乎都是站着，到晚上腰和腿脚会有些乏，脚上经常会磨水泡，前几天还不小心胳膊被开水烫伤，不过这些都还好，餐饮行业的家常便饭。”
（被热水烫伤的痕迹）
白天，奶茶店
20多款奶茶，她两天就学会怎么调了
周五的中午，在凤起路一座写字楼2楼的美食广场里，记者找到了正在奶茶店的璐璐。
这是一家用玻璃包围专做外卖的咖啡奶茶店，大概五六个平方里站了5名员工，接单、调配、打包、清洗等环节配合默契高效运转，几乎每分钟都会有新的订单跳出来，做好的餐品被送出，外卖小哥在档口处络绎不绝。
璐璐挤在最里面，她负责的是整个店铺运转的核心工作——咖啡奶茶的调制，她的面前是三层的工作台，最上面是液体的配料，中间是固体调料，最下方则是一排不断流转的不锈钢杯子。
她娴熟地使用着各种勺子和搅棒，让每个杯子发出叮呤咣啷的声响，调好的杯子从左边被取走，洗好的杯子又从右边加入队列。
店里的奶茶一共20多种，璐璐两天就学会了。老板一边教一边夸她，说她悟性高，老板说自己是在总部学了一个礼拜，才能把整个菜单都做一遍。
负责打包的小伙子手也很快，他是璐璐之外唯一会调制的店员，有时，璐璐累了也会和他调换下岗位，不过这种“休息方式”不能维持太久——以他的调制速度“消化”订单，有些勉强。
记者在外卖平台上查询到，这家奶茶店是附近的“销量冠军”。璐璐每天要处理近200个订单，除了上厕所和吃饭让同事顶替，她几乎没有坐下休息的时间。
晚上，烧烤店
3个月，从洗碗工到副厨
结束完奶茶店的工作，休息一会后璐璐就赶到烧烤店。到了店里先穿串，等客人来了就开始忙活。
这家店是她在网上招聘信息里看到的。老板包吃住，开的工资也不错，看璐璐年纪小也没有餐馆的工作经验，就收她当学徒，从洗碗工开始做。
头一个月，她埋头在后厨洗碗。做这种烧烤，顾客哪怕只点一根烤串，也是要单独装盘的，所以需要清洗的餐具非常多，洗干净后每个样式都能叠成半米高的一摞，合起来码在工作台上，就像是一座小山。赶上周末生意好，她就得把这座“山”洗一遍，下班的时候，手又红又肿。
后来，老板请了一个兼职的阿姨，高峰期帮忙洗碗，璐璐就解放出来了，除了烧烤主厨，店里所有的岗位他都学过，可能是性格的原因，璐璐不太喜欢做服务员直接面对客人，加上以前在家里经常做饭，所以更喜欢待在后厨。
6月底，老板开了分店，之前搭档的主厨和副厨都去新店了，这边招了一位新主厨，副厨暂时空缺，璐璐于是自告奋勇。前前后后大概适应了一个礼拜，最开始手忙脚乱，还经常卡单，但她努力熟悉每一道菜品、记下每一种搭配、安排好出餐的顺序，现在已经很顺畅了。
晚上7点，烧烤店生意不错。璐璐早已进入“战斗状态”，机器连续跳出订单，隔几截就被璐璐撕走，她把一张张纸铺满在桌面，对照着挑出食材传给身后主厨。
“嘶！”淋了油的新食材被主厨摆上烤架，璐璐转向左手边的操作台，开始给上一轮烤好的菜品做最后的处理。
这家烧烤店大概有40多种菜品。同样的食材，有的要挤一层芥末、有的则需刷上酱油、亦或是用瓦斯喷枪让铺在表面的芝士融化；至于不同的食材，出品多少也会有些差异，这些足以让普通人晕头转向的各式搭配，璐璐已驾轻就熟。
“哎呀！”她罕见地叹了口气，操作失误了。这是最有挑战性的一道菜品，需要将烤到半熟的鸡蛋透过蛋衣穿在肉串的顶端，成功了就像是提着一盏灯，稍有不慎戳破薄皮，蛋液溢出，就要重新烤蛋。
在忙碌的用餐高峰期，没有人会在意这样的小插曲。
作为店里年纪最小的成员，能够胜任副厨的岗位，能力毋庸置疑，但是璐璐并不满足于此，稍有空隙，她仍会雷打不动地站在主厨的身后，看他如何把控火候和味道。
9点多，客人酒过三巡、交谈甚欢，后厨几人可以松一口气。
“换你来！”向来表情严肃的主厨露出笑容，他拿出几份素菜，向着烤炉的位置冲璐璐比划着，经常“偷师”的璐璐很快明白主厨的意思，她当然要把握这难得的机会。
“火太旺了，会糊的，快给炭撒把盐…”显然，看别人做和自己上手并不是一回事，原本信心满满的璐璐被几片土豆、香菇和青椒给“教育”了，汗珠趁着烤炉的热气，从她的额头不停冒出。
“我女儿还要比她大一岁呢，在老家，刚刚上大学。”主厨说道，“她这么早就出来了，挺不容易的，但是要学的还有很多。”
深夜的烧烤店，空下来的璐璐，也终于有时间和记者聊聊自己。
以下，是璐璐的自述
我是河南南阳人，父母都在农村，还有弟弟和妹妹。小时候我学习还不错，但是上了高中后，突然觉得学的东西很难，跟不上了，加上家里条件也不好，我担心爸妈供不起，所以到高二就不念书了。
老家机会太少，我心想一定要出来看看。家里有个表哥在杭州周边做生意，听说发展得不错，我就打定主意来这边。他们是做直播和电商生意，我来了先是跟在他们边上。后来，我慢慢意识到，靠别人帮助容易产生依赖，我要自己独立发展，所以就出来了。
其实，在烧烤店找到工作前几天，我才刚刚来到杭州主城区。我去过西湖，也在城市里逛了逛，最大感触就是，这里的年轻人都好时髦，尤其是女生，长得漂亮，穿着打扮我以前也没见过，当时就觉得自己挺土的。我的两份工资加起来有七八千元，能在杭州赚到这么多钱，我还挺满意的。每个月，这笔钱的分配都比较固定：给老家爸妈寄两千，自己存四千，剩下的用于日常消费。 给爸妈寄钱是很必要的，老家的压力不小，弟弟妹妹还要上学，我希望他们能好好读书；至于为什么要把一半多的收入存起来？我知道现在很多年轻人都没有存钱的习惯，甚至有些还要透支消费，但我的原因很简单，我不可能永远打工，等我想要再进一步的时候，需要足够的底气，你说对吧？
“内卷”是什么意思？这个词我不太明白。“躺平”我知道，最早在网上看到这个词，我的理解就是舒服的意思吧！躺平了可以玩手机、睡觉休息，我每天也要躺平七、八个小时。后来知道，他们可能是说有些年轻人不愿意努力了，我觉得人各有志，现在生活压力是很大，不少人希望活得舒服些，但我不喜欢躺平，我更想站着。
我喜欢安静，做做饭和朋友一起分享，或者听歌，偶尔出去看漂亮的风景。其实我并不觉得自己有什么特别之处，也没有别人说的那么“打鸡血”，可能就是玩的少一些。同龄的朋友，经常是还没下班，就开始约去哪玩、去哪逛，接触更多新奇的事物，我很少有时间能和他们一起玩，但这不妨碍我们成为朋友。
我当然也会有情绪低落的时候，工作没做好，或者突然感觉累了，这种时候，我都会到店外面的路边吹吹风、发发呆，一会就好了。而且，身边的人都很照顾我，也会安慰我，我很幸运。关于未来我没有想太多，我还年轻。不管是在奶茶店还是烧烤店，从第一天开始工作我就明白，自己要不断学习，掌握的技能越多越好，谁知道这些未来会不会帮到我。等我攒到足够的钱，有好的机会，我就会自己当老板，这算是我的目标和理想。毕竟打工的限制太多，等我做了老板，自己做决定，对自己负责，哪怕失败，也是成长。每个人都向往自由，我也一样。对了，过段时间，我要辞掉现在奶茶店的工作，亲戚想在萧山开一家奶茶店，我对各个流程已经很熟悉了，会过去帮忙一段时间。唯一的苦恼应该就是，到时候从奶茶店到烧烤店，坐地铁来回一趟，要花掉大概1个半小时。
记者 杨子健
制图 张妍
源：新浪财经
净利润超过1千亿的招商银行，为何做不好一款APP
七只熊猫眼
2018年，招商银行实现净利润1064亿。招商银行在年报中对其手机银行不吝赞美之词，提出了“以APP为平台，打造生态”的目标。今年11月低，招商银行手机银行8.0发布，招行组织了系列的推广活动，宣布其“开放无限、异业同构”的数字化平台战略。
文章《以 App 为马》和《一个App，一亿人的财富生活》完整了讲述了招商银行做手机银行的逻辑，但是在熊猫眼看来，招商银行手机银行的产品逻辑存在根本的缺陷。或许招商银行手机银行是目前最接近顶级互联网公司APP、用户体验最佳的手机银行，但是在互联网逻辑下，招商银行手机银行却选择了一条错误的发展之路。
招行的同仁不要对熊猫眼有意见，毕竟你们家田惠宇行长说过：若批评不自由，则赞美无意义。当然其他银行的同仁们，不要跟风怼招行，因为，你们家的手机银行，也不咋滴。
正文开始前，先统一一下表述，熊猫眼对“手机银行”叫法一直很不满，四个字本身就太长了，尤其是再加上某某银行前缀的时候，比如内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行，这显著增加了传播和交流成本，但是，如果简称吧，习惯叫法应该是“手银”，嗯……听起来黄黄的。
01“以APP为马”，马上驮的是什么货？
我们从“以 App 为马，招商银行的四条互联网方法论”这个标题开始说，这里面有很多人会忽略的常识，因此允许熊猫眼啰嗦一点。
做APP就是做互联网、就是互联网+、就是数字化转型，这是传统企业在移动互联网大潮之下的通常理解。然而，这种理解其实只理解了互联网本质的一半，还是最浅层次的那一半。
互联网的本质是什么？
“互联网的特性是对标准化、数字化的内容传输的便利性和规模化”。
是熊猫眼认为目前关于互联网的本质最切中要害的表达。当然这句话不是熊猫眼说的，是任正非说的。任总这句话道出了互联网的两大构成元素：内容和平台。
内容即我们的现实世界，所见、所闻、所用、所食等等皆为内容。平台即将内容呈现给用户的载体。
内容必须数字化，变成字符才能上网。内容变成字符还不够，还必须是标准化的字符，假设视频格式没有标准化，每一部电影都必须用专门的APP去播放，那视频平台就不可存在。标准化之后，才有条件规模化，规模化就是物以类聚，同类内容聚在一起，才能满足规模用户的需求，才足以支撑商业模式；便利化嘛，那就是必须打破时空限制，随时随地可以获取内容。
“数字经济最终发展起来，需要供给侧全面数字化，但这将会比需求侧的数字化慢很多，因为需求侧的数字化只要人人都用手机就可以很容易实现，供给侧则是一个系统性的工程。”
——美团王兴在互联网大会发言
王兴口中的供给侧数字化，即指内容的数字化，在电脑、手机普及以后，互联网的发展主要就是依靠内容数字化推动的。互联网诞生以来，从门户、搜索，到电商、社交，到生活服务、短视频，到未来的VR、AR，基本与图文、视频、虚拟现实等内容数字化形式的进步相对应。而网络、设备形态、数字标准则是内容数字化的主要推力。这也是5G、物联网、区块链将主导下一阶段互联网革命的底层逻辑。
互联网语境下，内容就是供用户使用/消费的服务，平台就是连接服务和用户的中间渠道。
那银行在互联网中是什么角色？
银行是内容生产者。存、贷、汇，就是银行生产的内容。
“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”
——招商银行行长田惠宇2018年年报致辞
这个世界上，有内容生产者成为了平台吗？
熊猫眼的答案是：没有。
平台意即同类内容的不同生产者把内容放在一个平台。华为做个卖自己家手机的网上商城，那不叫平台，京东可以卖华为、小米、苹果、VIVO、OPOP，那才叫平台。到目前为止，我们没有看到海尔做成一个冰箱销售的平台，没有看到海底捞做成一个火锅外卖的平台，没有看到大众做成一个销售汽车的平台。
为啥内容生产者成为不了平台？
一是自己不需要。我一个造冰箱的，冰箱卖出去就行了，没必要卖别人家的冰箱赚差价。
二是别人不想要。大家都是造冰箱的，为啥我要通过你去卖，让你卖我也不放心啊。
内容提供者最大的焦虑就是竞争者太尼玛多了，竞争者之间是不会互相开放内容的，宁可选择第三方的平台，大家一起放上去。
招掌银自然是知道，其他银行的存贷产品是不可能放在招掌银上的，如果放了，招行个金部肯定会把招掌银的300号人拉出去砍了。其他银行的个金部如果把自己的产品放到招掌银上，肯定也会被本行掌银的同事痛骂叛徒。
于是，招掌银的产品经理大开脑洞，提出了“异业同构”的平台战略。
“异业同构”，是招掌银8.0重点传播的一个概念，意即通过引入非金融性的内容，形成招掌银的生态平台。相较于金融业务低频的特点，非金融内容承担者“高频”的重任。我们看看招掌银8.0分享活动邀请的单位和嘉宾：瑞幸咖啡、罗振宇、中欧基金、财新传媒、神州优车、人社部……
嗯，欢迎你来招掌银上叫快车、欢迎你来招掌银上买咖啡、欢迎你来招掌银上看新闻~~
你会来吗？
你来不来没关系，肯定有人会来的。继续往下看。
02“异业同构”的高频怎么来的心里就没点数吗？
“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”，这是招掌银“异业同构”的辉煌成果。这个成果是从瑞幸咖啡副总裁口中说出来的，不知道是招行提供的数据还是瑞幸咖啡副总裁自己分析的结果。
但是这个成果让熊猫眼不可思议到怀疑自己的认知。
今天咱们不讨论如何证实招掌银是中国第几大XX平台，也不讨论当第一名已经占据了99%市场时，第二名和第三名到底算不算成功的问题。咱们暂且承认招掌银是“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”。把重点放到下面这个问题上：
为什么会有人在招掌银上买咖啡、订快车、买电影票？
是饿了么不能买咖啡吗？是滴滴不好用吗？是猫眼、淘票票推广不利吗？当我打开了招掌银之后，不禁“哦~”了一声。
原来招掌银上打车、买咖啡、看电影比其他渠道便宜呀。那么问题又来了，便宜的这部分钱，是谁出的？是高德吗？是太平洋(3.280, 0.02, 0.61%)咖啡吗？是电影院吗？
熊猫眼以为，不可能。
高德也好、太平洋咖啡也好、电影院也好，都有充足的其他渠道提供服务，想不出有啥理由给你招掌银这个渠道打折，难道是这些企业从你招行贷款利率打折？那这钱还是你招行出了呢。
招掌银还有个招牌式的非金融内容：饭票。一年能卖80亿，引得同行纷纷效效仿，如今品牌餐饮门口的银行招牌都快摆不下了。
招掌银饭票不仅有平日优惠，更有周三五折的大手笔。曾经有个关于饭票的传说流传，招掌银的饭票都是商户自己贴钱，招掌银只是提供流量，帮商户做宣传。熊猫眼对此抱有怀疑态度，因为有美团、口碑，商户不缺曝光渠道，招掌银的流量能够说服这么多商户长期给予专属低价折扣，不合常理。
事出反常必有妖。
当我看到这个故事的时候，对“饭票传说”的疑问就更深了。当然这个故事对招掌银来说是个事故：
一家烤肉店参加招行饭票活动，招行运营把218的价格错配成了21，导致用户疯狂抢购了十几万个订单，商户表态愿意正常承兑，但是最后招行不干了，派出工作人员现场拦截用户，劝说用户放弃消费。
如果是招行出资补贴饭票，商户的反映就很正常了，毕竟不花自己的钱。如果商户让利补贴，那只能说商户心真大，有信心自己能向招行主张2000万的运营事故损失。
说到这里，招掌银取得“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”这样骄人成绩就不足为怪了。
“钱多”“速来”，这大概就是招掌银异业同构辉煌成果的窍门之一吧。
值得一提的是，因为“钱多”“速来”的，可能还有职业黄牛党，尤其是高流动性票券类羊毛，那可是黄牛党的最爱。不久前即有报道称，山东莱阳一个羊毛工作室，从招行另一个APP掌上生活中套利45万元被抓。
当然，除了给用户消费补贴，招掌银的同业异构平台战略还有不花钱的，那就是“专业的财商知识平台”，我们来看看表现：
这是11月30日晚11：30分最热三条内容的数据表现，一个用户过亿的APP，一天的时间沉淀……最热的三条内容……欸……
“客户的认知，存在一个窗口认知与间接认知的融合。类似房贷这样的金融需求，是有窗口期的，而客户日常需要间接性的感知，倘若他经常在App上买饭票、缴费，自然而然在窗口期时，就会认可招商银行”
——“以 App 为马”文引用招掌银产品负责人语
希望通过非金融性内容，让客户选择金融服务时优先考虑招商银行，用户会按照招掌银产品负责人的逻辑去决策吗？
03以APP为马、异业同构，会不会“马失前蹄”？
熊猫眼先提三个问题自问自答，后边再提三个问题交给招掌银的产品经理。
第一个问题，为什么支付宝做了朋友聊天功能，却没有人用？
因为有微信啊！
这个简单的答案背后，其实有两条基本的互联网产品逻辑，一个是竞品分析、一个是产品认知。
如果你的产品功能和别人一样，你想赢得用户，那方向很简单，就是要比别人做的好。什么是好的产品？就是你不补贴或者补贴的比竞品少，还比竞品能够留住用户的产品。同质竞争的难点不在于方向，在于如何做到。
什么是产品认知，就是用户在什么场景下，会想起来你来。对于支付宝，用户认知就是支付、花呗、余额宝、蚂蚁森林。
那么对于招掌银，你引入的非金融性内容，都是用户在其他APP随手可得的内容，你哪里来的信心用户会选择在你这里消费这些内容？现在你有补贴，补贴结束以后呢？如果别人也提供补贴呢？
在你引入了这么丰富的内容以后，你能支付、能查账、能转账，还能买咖啡、能打车、能买电影票，你想给用户制造的产品认知是什么？
哆啦A梦吗？
第二个问题，为什么头部的互联网APP都是围绕某一领域的内容建立护城河的？
这个问题换一种问法，其实就是为什么平台性产品，通常都是同类内容的聚合，并且有自己的边界，比如淘宝、京东就是可交易的货物，美团就是以吃为中心辐射线下服务。
这个问题有两个主要原因，一个是同类内容对应同一类用户群体，服务好特定用户群体形成口碑，进而形成用户认知和传播效应，才可以形成规模，只有形成规模，互联网产品才能生存。
另一个原因则更为重要，不同内容对产品的信息架构、交互设计有不同的要求，当这些要求存在冲突时，只能不断增设下级菜单，流量和体验随之下降。也因此，微信必须把聊天列表作为首页，钱包再挣钱也不能在交互上干扰用户聊天；电商再挣钱，也只能屈居下级菜单。
这个原因限制了互联网平台的可拓展内容的边界，张晓龙的天才之处之一，就是通过订阅号、小程序，在不干扰微信社交功能的前提下，极力扩充了微信可容纳的内容。
对于招掌银，形成你的护城河的核心内容是查账、转账这些金融内容，被金融内容吸引进来的用户会不会被高频推送和优先露出的非金融性内容所打扰？
第三个问题，用户下载安装招掌银的核心原因是什么？
招掌银的产品经理们肯定会有N多个答案，但是熊猫眼的答案中只有一个：
因为是你招行的客户，办了你招行的卡！
招掌银支持非招行卡绑定，有一批这样进来的用户，但是请你去看看后台数据，这些用户使用了你什么功能，是薅羊毛来了，还是被你的非金融内容吸引的。
这或许招掌银的产品经理们最不愿意听见的答案，我辛辛苦苦把招掌银做成中国最好的手机银行，花了这么多钱做补贴，结果用户下载安装招掌银的原因却是去柜台办了张卡……
你可以说，用户办理招行卡，是因为招掌银做的好吗？
熊猫眼不信，至少大多数用户不会。
用户办借记卡，通常都是被动选择，比如工资卡，比如办贷款。用户选择办信用卡，通常是被权益、开卡礼吸引，这些影响性因素是附加在银行卡上的，你招掌银只是提供工具而已。
这意味着，招掌银做的再好，补贴再多，客户增长还是靠网点、贷款、工资代发的同事吭哧吭哧做回来的，招掌银的用户补贴想要转化为收入，也只是在本行客户里做转化，只是在小空间内的竭力微操。
违反市场和产品规律结果就是这么残酷。退潮之后，才知道谁在裸泳。
招掌银的产品经理们，以下三个问题是熊猫眼给你们准备的：
当补贴停止以后，招掌银会不会继续成为“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”？
卖咖啡、网约车、电影票、饭票，除了带来MAU之外，对创收的金融内容的贡献有多少？如何量化？
将补贴投放在非金融性内容上，和直接投放在金融性内容上，哪种效果会更好？
这三个问题回答不好，以APP为马，可是有“马失前蹄”的风险。
04开放银行不是让别人进来，是让自己出去
“无限开放”，是招掌银8.0喊出的口号，看似呼应了时下流行的“开放银行”的理念，但是从内涵上，招掌银的“无限开放”走向了“开放银行”的反面。
招掌银嘴上说是开放，心里却是想做成闭环。我们来来看看什么是真正的开放银行：
“API Bank（无界开放银行）是以API架构驱动的全新银行业务和服务模式，即以开放、共享、高效、直达的API开放平台为承载媒介，将多种能力输出，嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，实现以客户为中心、场景为切入，进行产品和服务快速创新，形成跨界金融服务，无界延伸银行服务触点，无限创新服务和产品。”
——浦发API Bank（无界开放银行）
浦发银行的“无界开放”是把自己的金融内容，开放到别人家的平台上去，让客户更容易获取浦发的金融内容。
招商银行的“无限开放”是把别人的非金融内容，引入到自己的APP上，希望把自己做成平台。
回到互联网的本质，熊猫眼以为，银行始终是内容生产者，开放银行的要义，是把银行金融内容，数字化、标准化地输出出去。
内容生产者成为互联网平台的唯一路径，是成为本领域内唯一的内容生产者，但是招商银行，你能买下工商银行吗？
对招掌银而言，即使是看似难度最小的财商知识资讯，你也有调和不了的矛盾：
如果平安银行推出了一款大受欢迎的理财产品，你作为对用户负责的“平台”，要不要推送给招掌银的用户？？？
内容生产者北极星指标永远都应该是内容卖出去！同样作为内容生产者，不妨将参加招掌银“无限开放”分享活动的财新网的话送给招行：
“财新的坚持，是能够成为用户读懂市场与社会的取景器、做忠诚的内容提供者，尽量减少用户获取信息，特别是新闻信息的成本。”
05结语：掌银要做的事，纯粹且艰难
掌银做不了平台，但是并不意味着对银行不重要，相反，不做平台的掌银，恰恰是银行适应互联网的关键之匙。
作为内容生产者，适应互联网的最佳途径就是把自己的内容“数字化、标准化”，“数字化、标准化”的速度越快、程度越深，就越能在互联网世界占得先机。
银行的内容就是存、贷、汇，“数字化、标准化”就是把存、贷、汇的整个流程，从信息介绍、开户购买、日常管理、客户咨询等等全面的数字化，全面的标准化。
在银行内容数字化、标准化的进程中，掌银要做的三件事：
第一，作为本行金融内容对用户在线提供服务的便利化工具。
第二，把本行金融内容模块化，输出到适合的互联网平台上去，让本行金融内容，能便捷、更广泛的触达用户。
第三，整合行内数据，形成唯一的客户身份，无论客户在何种渠道、哪个网点办理的什么业务，都能在掌银上查看、管理，成为真正的掌上银行。
这三件事很纯粹，却又很艰难。
银行是最早应用信息化技术的企业，积累至今，各种年代、标准的系统并存，系统分散复杂，数据支离破碎，整合难度极大，成为银行数字化转型的沉重包袱。
银行长期以业务、区域设置独立的经营主体，每个主体都有冲动建立自己的APP，所以我们看到了“掌银+信用卡APP”几乎成了所有银行的标配，甚至还有融e行、融e联、融e购这种让客户懵逼的工行三件套。无论你在内部有什么理由做这么多APP，对用户而言都是负担。
银行还是面临着最严格的监管。远程开户，微信、支付宝可以做，银行就有许多多种限制；理财销售，所谓的互联网金融可以纯线上销售，银行却必须客户至少临柜一次。
招掌银平台化的努力，我敬佩你的勇气。人可以有梦想，万一实现了呢？不过做梦的同时，不妨也脚踏一下实地从上面三件事做起来。
招掌银9.0，把掌上生活合并了吧，考虑一下。
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