金卡生活》杂志
中国银联 主管主办
理论研究 实务探讨
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内蒙疆土东西长，策马奔腾普惠忙；只因许下支付情，唐风宋雨任尔狂。
——陈朝龙 题 内蒙指内蒙古自治区。
农村移动支付相关重要文件及事件
1.21世纪以来第16个指导“三农”工作的中央一号文件《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》：实施数字乡村战略，实施“互联网+”农产品出村进城工程。
2.中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》：到2020年普及移动支付等在农村地区应用。
3. 中国人民银启动了“移动支付便民示范工程”。
4.2012 年8月中国人民银行启动了农村移动支付试点工作。
农村移动支付一个问题
零售支付在“指尖”，线下业务向移动端迁移？
马背上的“指尖”支付样本
1.
三个特点
经济欠发达、涉农涉牧、金融网点匮乏。我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个网点服务近2万人。内蒙古人均土地面积是全国的6.4倍，内蒙古相比全国均值网点更加负重。
2.
一个改变
内蒙古移动支付向全国贡献了“指尖”支付的鲜活样本。
“刚需”与“便民”的双重属性
1.刚需“证伪”。多数人固定思维。移动支付应用场景在“头部”“腰部”人群，添加更多的功能比向“长尾”人群推广新功能更加容易；锦上添花比雪中送炭来得轻松。
事实。越是发达国家和地区移动支付应用逾加缓慢；欠发达国家和地区移动支付应用相当广泛。
显见的事实。增值服务只能伴生“降维打击”，金融普惠则能激发刚性需求。刚需，无疑成为移动支付应用场景“证伪”不可或缺的力量。
2.便民主旋律。创新支付历史的递进发展。智能手机SD卡客户端、非智能手机贴膜技术，农村实现远程支付；“NFC+TSM+非接”技术，实现了小额、快速、便捷、高频特征的近场支付；“云闪付”App提供二维码扫码、手机NFC、收款转账、远程支付等各类支付功能，成为银行业移动支付的统一入口。
【延伸阅读1】
钩沉“助农惠牧支付模式”
《金卡生活》调研中国银联内蒙古分公司（以下简称“内蒙古银联”）曾经推行的手机支付SD卡业务发现，2011年6月中国银联技术管理委员会在内蒙古通过的《手机支付技术规范》，成为内蒙古发展移动支付的良好契机。其中SD卡技术规范成为全球首个提出的手机支付标准，之后在2013年7月升级成为国际安全数字卡联盟（SDA）的智能SD卡标准，无不彰显了银联移动支付产品的先进性。
继农村移动支付试点工作启动的第三月，即2012 年10月，内蒙古银联尝试在首府呼和浩特市推广SD卡业务，为试点A银行的VIP客户提供增值服务，基于向都市白领提供支付增值服务作为出发点，迈出了向农村牧区去之前的探索的步子。
从2013年9月开始进入农村牧区移动支付试点阶段，内蒙古银联集中走访农副产品产地巴彦淖尔市，联合当地的B银行、C银行向收购经纪人和种养殖大户提供必选支付产品。之后，在确立“助农惠牧支付模式”阶段，创建了粮食、畜产品和农副产品收购的非现金支付商圈。首先，农牧民将粮食、畜产品和农副产品交给经纪人，经纪人和种养植大户将粮食、畜产品和农副产品交给粮库、畜产品加工厂和农副产品收购站；其次，粮库、畜产品加工厂和农副产品收购站通过“云POS ”智能终端或便民支付终端，将销售款转给经纪人和种养植大户的银联卡，经纪人通过SD卡客户端，将收购款转给农牧民的银联卡，农牧民需要少量现金时就近通过“助农金融服务点”或传统银行网点取现，于是形成农村牧区的“零现金”支付。2014 年内蒙古农村信用社、内蒙古银联联合开展金融便民服务“春雷行动”计划，定制开发的“农信社手机银行·银联版”，向纵深推进农村牧区普惠金融的开展。
基于同口径，《金卡生活》选取2014年前6个月数据，分析B银行、C银行与A银行三家机构的SD卡业务情况。从交易额来看，B银行、C银行月均交易是A银行的18.4倍、1.8倍；从交易强度来看，B银行、C银行在册卡月均交易分别是A银行的33倍、7.4倍。从交易类型来看，转账交易金额中农村牧区占比高达78%，SD卡客户端与肯尼亚短信手机银行M-PESA类似，内蒙古银联为此还完善了超级转账功能。内蒙古的实证表明，移动支付能够成为乡村牧区居民小额转账的手段，藉此消弥金融基础设施的不足。
城市，乡村，便民成了零售支付的主旋律。
3.激发银行账户服务能力。内蒙古在拓展校园、菜场场景基础上，啃下公交、公用缴费（重点在税务）、交通缴罚等“老大难”场景，继而覆盖其他场景。2018年末“云闪付”App用户数突破160万户，同年新增比例高达53%。
辖内18家商业银行账户发生移动支付交易笔数2018年12月比6月提高452.20%，移动支付活卡数12月比6月增长317.56%。硬币有两面，“云闪付”敦促了银行账户服务能力；支付便民诱发了用户对“云闪付”的依赖。
付出与回报的正相关性
1.组织保障首当其冲。内蒙古银联与中国人民银行呼和浩特中心支行建立了多层次、多渠道的沟通汇报机制。推动示范工程落地盟市。
2.三个重中之重。
对内重考核。
支付环境重优化。首先，开展受理终端移动支付功能改造，银行卡收单商户移动支付终端占比提高到71%，较“移动支付便民示范工程”启动时提高18.6个百分点。其次，健全商户服务体系，经规范认定的张贴受理标识商户在全国36个地区排名第6位。此外，不断提升收银员群体移动支付业务受理能力，组织近1300名在小额、高频场景工作的收银员参加大赛，带动了移动支付受理软环境的全面提升。
“老大难”场景重突破。公交、公用缴费、交通缴罚等场景，现实问题“老”、资源投入“大”、技术实现“难”。内蒙古银联推动了政府组织召开联席会议，移动支付在“老大难”场景破冰。公交场景建立“成本共担、联合共建”机制，税务行业移动支付提供行业解决方案，交通缴罚场景有序推进线下终端改造。
“示范县”与精准扶贫的移动支付情结
1.全国率先建设“移动支付示范县”。
示范工程建设向盟市不断延伸，扩大移动支付成果。
示范工程建设向县域扩展，树立“移动支付示范县”。2017年7月19日至20日，中国银联总裁时文朝到内蒙古调研农村支付市场建设，更加坚定了内蒙古银联在以后联合产业各方将“云闪付”向县域以下“下沉”。始于2018年3月率先在呼和浩特清水河县、兴安盟阿尔山市（县级市）分别打造全国首个“移动支付示范县”和“移动支付旅游示范县”。
2017年7月20日，中国银联总裁时文朝（右五）在通辽市科左后旗加油站调研移动支付受理应用情况。摄影 | 许成海
2.试点贫困县“旅游+移动支付+扶贫”模式。中国银联总公司、银联商务总公司和阿尔山市政府联合启动“阿尔山移动支付旅游示范县”项目。清水河县移动支付便民工程已经在公交、示范商圈及街区有序推进。
中国银联助理总裁胡莹（左一）与中国银联内蒙古分公司总经理戈岚（左二）深入阿尔山移动支付示范街区“云闪付”示范体验店购买土特产。摄影 | 许成海
移动（互联网）支付成为精准扶贫“试金石”。内蒙古利用移动（互联网）支付开展精准扶贫，颇有心得。
中国银联内蒙古分公司与中国社会扶贫网开展战略合作。中国银联内蒙古分公司副总经理陈朝龙（右二）出席签约仪式。
【延伸阅读2】
内蒙古移动（互联网）支付精准扶贫四大心得
心得一：全国性网上扶贫项目实现落地。
内蒙古银联与国务院扶贫办管理的唯一全国性社会扶贫平台中国社会扶贫网达成战略合作，将全国的身份鉴权、综合支付等项目，通过银联平台通道在内蒙古落地，探索出了“社会扶贫+移动互联网+支付”的模式。首先，搭建身份鉴权服务系统，为全国9000万建档立卡贫困户提供实时在线身份和银行信息匹配核查服务，并提供优惠费用政策及100万笔的免费支付服务；其次，搭建爱心捐助可信服务平台，为爱心人士和贫困户“点对点”资金服务提供金融应用支持，实现贫困户实时在线获取捐助资金，为公益资金透明流转、有效监控提供有力金融服务支撑；再次，打造汇集爱心资源服务入口，向社会人士提供安全便捷爱心帮扶通道。截至2019年2月19日，平台上线6个月，累计交易突破15.75万笔。
心得二：“云闪付”App移动端“扶贫专区”助力特色农副产品“走出去”。
中共中央、国务院印发《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》要求培育提升农业品牌，充分利用电商、“互联网+”等新兴手段，加强品牌营销。为此，内蒙古银联基于“云闪付”App，打造移动端银行业“扶贫专区”，为内蒙古地区农村电子商务移动端渠道、内容丰富做好试点工作。《金卡生活》调查发现，这类农村电子商务移动端渠道具备了三大特色。一方面，开发上线银联“云闪付”App、商业银行手机银行、微信公众号等在内的多项支付扶贫窗口，构建了金融机构电商扶贫体系。另一方面，利用中国社会扶贫网和“云闪付”App强大流量，将当地特色农副产品、手工制品和加工品面向全国发售，帮扶贫困地区特色产品“走出去”。再一方面，利用银联移动互联网和大数据服务，为贫困农村牧区用户提供综合电商服务平台，涵盖了特色农副产品交易撮合及支付、农村电商、便民缴费、互助资金管理、远程信贷、农业资讯技术等助农惠牧服务。目前，在微信公众号“智慧阿尔山”平台的“乡乡消费扶贫电商”，微信公众号“活力清水河”平台的“清水河扶贫购电商”，突泉县的“突泉县电子商务公共服务平台”等地方特色扶贫电商，效果初现。
心得三：建设“互助资金服务平台”。
互助资金协会是内蒙古地区嘎查村农牧民自愿入会、自我经营管理的村级集体经济形式。内蒙古银联搭建的“互助资金服务平台”，实现了互助资金的申请、审核、放贷、使用、还款的全流程管理。为此，“互助资金服务平台”将互助资金放到了阳光下，管理达到规范化、透明化，切实保证资金发挥了帮扶实效。此外，贫困户借助“互助资金服务平台”可以提高自我管理、自我组织和自我发展的能力，实现可持续发展。另外，“互助资金服务平台”使得互助资金使用的信息流与资金流统一，为政府后续互助资金帮扶方向提供政策参考。目前，“互助资金服务平台”已经在鄂尔多斯市乌审旗互助资金协会试运行。
心得四：搭建健康生态扶贫信息站。
《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》要求开展农村金融服务“村村通”工作，推动金融服务向行政村延伸。目前，银联网络已覆盖内蒙古1.2万个“助农金融服务点”，2018年助农取款、转账、便民缴费及远程信贷业务笔数669万笔，金额252亿元。在内蒙古，创新无止境。《金卡生活》调查发现，内蒙古银联联合产业伙伴，依托“云POS”智能终端应用服务平台创新性创立了“互联网+便民服务+电子商务+远程信贷+政务服务+N”模式，具备上述功能的升级版“助农金融服务点”已经有了4019个。在内蒙古，创新不限高度。2018年来内蒙古银联联合涉农银行有机整合“助农金融服务点”和“扶贫信息站点”，通过配套政策扶持、职业培训和技能培训帮扶，充分发挥站点的金融服务和扶贫助农属性。重要的是，“助农金融服务点”在原有金融服务基础上，衍生更多的服务内容。其中，包括扶贫信息采集、特色农副产品分销转运及销售分析反馈等，发挥科技、数据的力量带动贫困户增收脱贫。
给“云闪付”App添些“奶茶味道”
1.“扶贫”挤进“云闪付”App。其移动端添加了“扶贫专区”，而基于微信创建的“乡乡消费扶贫电商”“清水河扶贫购电商”“突泉县电子商务公共服务平台”，《金卡生活》了解到，未来亦将逐步在“云闪付”App本地化业务实现接入。
2.“云闪付”App广纳“内蒙古味道”精品餐饮商圈。线下打造移动支付餐饮商圈及“云闪付”餐饮体验店，线上则通过“云闪付”App的“源味集市电商平台”，向游客提供电商网购服务，整合旅游资源。
3.小微企业服务通道横越“云闪付”App而过。实现了“蒙商·鸿雁卡”的发卡渠道在“云闪付”App中的开通，并将银行卡属性与银行向企业提供的信贷服务结合，实现银行向小微企业提供循环信贷服务，将“云闪付”App受众群体由个人扩大到企业。
4.“云闪付”App支撑政务服务。若将“云闪付”App单纯看成是零售支付的载体，那么，一定是守旧思维限制了我们的想象。《金卡生活》发现，内蒙古将“云闪付”App中各项便民缴费应用实现了向政府服务的内容输出。
“云闪付”App 与“蒙商卡”破题小微企业融资难
一款客户端，一张银联卡，在内蒙古这边居然能够解决小微企业的融资难题。
1.自主品牌银联卡独树一帜。截至2018年末，内蒙古银行卡市场发卡总量达1.38亿张（图1），其中借记卡1.23亿张，信用卡0.15亿张，银联卡占比分别超过98%和78%，自主品牌银联卡在内蒙古第一大卡品牌的地位更加突出。《金卡生活》调研发现， 2007年推出了全国首张乳品行业银联卡——交行伊利联名信用卡，成立半年便联合发行信用卡，在中国银联全国36个机构中尚属首例。良好的开端，等于成功一半。十余年间自主品牌银联卡不断涌现：福农卡、“中国旅游卡·内蒙古”主题信用卡、草原商道部落高端信用卡、蒙商主题银联白金高端信用卡等丰富了自主品牌银联卡产品体系。
图1 内蒙古银行卡产业主要指标
制图 | 葛辛晶
2.小微企业循环信贷之变。内蒙古从单纯推动品牌卡发行，以“蒙商·鸿雁卡”为载体，打通了“云闪付”App小微企业服务的通道，向小微企业提供循环信贷服务实现华丽转变。
小微企业分类。有抵押物、具备银行传统信贷条件；不符合银行传统信贷条件，但在大型上市公司上下游供应链中处于相对重要地位；介于二者之间，其经营范围集中在建材、钢材、石材等专业市场。
服务模式。《金卡生活》调研发现，核心服务模式是，商业银行向小微企业主核发“蒙商·鸿雁卡”，提供5-30万元授信额度；向“蒙商·鸿雁卡”使用过程信用记录良好的小微企业主配发“金马驹钱包”卡，追加最高不超过100万元的循环信贷。
截至2019年1月末，首批有120多人申请“蒙商·鸿雁卡”，小微企业获得信贷总额度1680万元。
【延伸阅读3】
小微企业融资服务模式
模式一：针对第一类小微企业，内蒙古银行进行了传统信贷产品优化。银行在商会开设专属服务点，提供上门服务，并且由商会统一提供会员企业背书材料，改变逐户搜集资料的做法，简化流程。此外，开通绿色通道，最快“T+0”完成审批。当然，核心在于降低了贷款利率，如一年期利率从6.96%降至5.65%。
模式二：针对第二类小微企业融资需求，合作三方联合推出“银联大数据+银行资金+金融保理”的多元化服务模式。借助庆源资管供应链金融服务相关大数据平台，以及银联清算流水大数据，内蒙古银行为小微企业发放免担保、免抵押的信用贷款，而庆源资管以商业票据质押的方式为银行提供保理服务，承担贷款风险，大大缓解了银行“不敢贷、不能贷”的顾虑。
模式三：针对第三类企业，联合非银行支付机构，控制银行贷款风险，持续做大推广范围。内蒙古银联利用自身平台60万小微商户交易流水大数据，借助非银行支付机构“POS流水贷”产品，以小微商户交易流水为质押，解决银行和小微企业信息不对称性问题，提高小微企业贷款效率。《金卡生活》了解到，目前内蒙古银联与通联支付网络服务股份有限公司内蒙古分公司进行合作试点。
数据公司与科技公司的“样本”投射
数个创新体现了数据公司、科技公司的价值。
1.平台融合创新。将“云金融服务平台”晋升内蒙古“普惠金融大数据平台”。
先前，内蒙古银联通过数年的努力，建设了“云金融服务平台”，目前已为100多家机构提供服务，月度为合作方提供服务超过3.2万次。
现在，“普惠金融大数据平台”则担纲了内蒙古银行卡数据加工及应用重任，仅以2018年为例，平台实现交易3189万笔、1478亿元。
回到客户端，“普惠金融大数据平台”提高移动支付数据服务能力。换言之，平台功能做加法，几何级数提升其能力。目前为31家机构的315个用户提供了服务，月统计任务超过3万余条。
2.支付聚合创新。首家规模试用“条码支付平台”，推进聚合支付业务。
3.“云POS平台”首创。基于银联云技术广泛地支持政府拓宽公共服务的渠道，支持银行延伸服务半径，满足商户、用户的个性化需求。“云POS”智能终端支持服务已18项，截至2018年末交易金额累计达1054.30亿元，农牧民远程小额信贷金额累计突破316.48亿元（图2）。
图2 “云POS平台”交易金额
来源| 内蒙古银联单位 | 亿元制图 | 乔淼
4.支付大数据可视化展示。《金卡生活》了解到，内蒙古银联正在建设的支付大数据可视化展示平台将形成金融民生、助农服务、产业发展、移动支付、国际业务、社会信用和金融风控七大功能模块，按照需求对象不同，提供不同的展示侧重点。
一家分支机构“样本”，小而微，实质上是中国银联这家数据公司与科技公司在北边地域的真实投射。
（全文将刊登在2019年第4期《金卡生活》杂志上，敬请关注）
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奶茶阿姨在扬州第四天陪儿子买了新手机，儿子王雨涵现在用了2年的手机，还是继父阿龙已用了3年的旧手机，一部用了5年的手机屏幕已经摔成模模糊糊了。
< class="pgc-img">奶茶给儿子建议买新手机，推荐了性价比高实用的华为手机，经过再三劝解后，其子仍然坚持用自己工作赚的钱买苹果手机，为了尊重孩子的想法，奶茶同意手机款超出费用由奶茶支付，奶茶也是爽快答应了，其子拿到自己心心念的新手机真实开心和激动。
< class="pgc-img">在与其子购买手机期间，奶茶通过对孩子交流，很好地引导其子认识到赚钱不是轻松的事，用自己每天辛苦挣来的工资去购买自己需要的东西，孩子也体验到自己赚钱购物非常有成就感。
< class="pgc-img">就王雨涵买手机引起网友热议主要有以下5点：
1.有人说奶茶逞能，监护权是父亲，买手机超出费用应该由其父亲支付。
< class="pgc-img">2.作为继父阿龙没有参与继子讨论，她深知奶茶的内心想法，也没有在买手机决策权上发表任何意见，阿龙尊重他们母子决定。这一做法就是二婚家庭继子继女相处基本原则。从视频里呈现的内容来看，继父阿龙没有刻意表演爱继子，比如买榴莲没有专门交代是谁买的多少钱，默默付出就是真爱，人心都能感知到。
< class="pgc-img">3.有人说，奶茶用慈爱代替消费模式，可能会助长孩子大手大脚花钱，可能会让孩子养成攀比习惯。从几年的视频里给龙俊买高档鞋子，可见奶茶的消费模式是一种慈母形象。
< class="pgc-img">作为离婚后远嫁的奶茶，在扬州4天的陪伴即将返回四川，对她来说是万般的不舍，那就用买零食、买衣服来补偿孩子缺失的母爱，让孩子实实在在感受到远嫁的母亲每时每刻都在牵挂儿子。
< class="pgc-img">在此小编观点是，能够理解奶茶儿子买昂贵的东西，但是绝不提倡爱孩子就支持孩子高消费的理念。每个人的消费理念是根据自己的收入、自己的家底来决定，不能盲目攀比消费。真正教育是要在点点滴滴中引导孩子树立正确的人生观、价值观、消费观，而不是一味地讨好孩子，满足孩子各种不符合身份、不符合实际情况的愿望。
< class="pgc-img">说句不客气的话，一个普通服务员用苹果手机还真是不适合，看来“地主”的儿子家里不缺钱呀。
4.奶茶还说了孩子每个月生活费还是非常节省，其中一个月花了600元，另一个月花了800元，累计2个月花费1400元，小细节透露了儿子工资结余部分由她保管，工作两个月来已经存了5000元，感觉王雨涵的工资收入与实际花销有问题，这也是网友质疑问题。可见个人私生活彻底暴露带来的负面影响，网红不好当。
< class="pgc-img">我所在单位职工家庭，孩子大多是独生子女，身边同事的孩子用苹果手机不多，然而在孩子学习上、培养孩子才艺、兴趣上是非常舍得投入。另外在我周围没有未成年孩子辍学现象，当然也有问题孩子，但家长都是积极想尽办法让孩子上学，学专业技术作为就业本领。
< class="pgc-img">5.其子超前消费买高档手机不应该提倡。当前社会上，有部分年轻人存在超前消费现象，不难发现超前消费人群是敢花钱，非常有勇气，消费欲望很强，然而实际银行卡上真的没有什么钱，经济能力有限。小编认为就超前消费观念是否正确，不能一棒子打死，运用的好的话，这种消费观念也是合理的，只是保证充足的资金、收入能够持续稳定就可以。
< class="pgc-img">奶茶阿姨一家六口人扬州短暂的相聚，陪伴是孩子成长道路上最好的礼物，再婚远嫁的奶茶如何在有限的时间里，给孩子高质量的陪伴还需要多谋划，否则几天的相聚仅仅是吃吃喝喝满足味蕾的享受，感受最原本的母爱，然而孩子的成长还需要更深层次的爱引领。#夏日生活打卡季#?
上好，发会呆。昨晚追剧太晚，这会都还昏昏沉沉的。话说如果有人找你赊账，你会给赊账吗？早上刚做完准备工作，就来了一个小姑娘，看着也就十七八的样子，点了6杯珍珠奶茶、6个鸡排。我问她微信还是现金，她说让我先做，防止人多的时候乱套。
我们一直都是先付款打标签制作的，所以我委婉的提醒她先付一下钱。她又说你先做，我最后再付钱。暂且就说我死板不懂变通，点了这么多，以防万一遇到逃单之类的事情发生。我说不好意思，老板规定先出单再制作的，要不说女人的第六感可怕。
< class="pgc-img">她看我坚持着，也开口了，说姐姐我现在手机没电了，也没拿现金，能不能晚上过来再付钱。犹豫了一下后，我说不好意思，如果我们认识，你改天过来都行，但我又不认识你，不敢给你赊账。她听完没理我，也没说话，在店里坐了大概十几分钟就走了，搞得我一头雾水。
< class="pgc-img">如果是一两杯，即使被逃单，我也是能负担得起的。但6杯奶茶、6个鸡排，100多块钱，万一逃单了，不管是对于我还是我们小店来说，都是一笔不小的损失。相反如果她说的是真的，即使我错失了这么一大笔生意，那我也是按规定常理办事。
如果是你，遇到这种情况，你会怎么做？
