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(,,???)?゛Hello，我是逗逗酱~
临近假期，烧烤、火锅、奶茶、炸鸡……已经在向大家招手了。
不过吃得开心的同时，如果懒得运动，体重那是“噌噌”往上涨啊。
毕竟每逢佳节胖三斤，可不是说着玩的。
而如果身体太胖呢，除了不好买衣服，连保险都不好买。
就说最近吧，逗逗酱的一个男生朋友有点受挫；
175的个子，两百多斤，想买重疾险，试了好多家，因为过胖，导致没有保险公司愿意承保……
而我只能劝他减减肥再说。
日常咨询中，逗逗酱和吐槽君也经常会遇到偏胖的读者，虽然目前看起来很健康，但一到买保险的时候傻眼了，“拒保”！
很多人都不知道，肥胖已经成为一种全球性的“流行病”，被世界卫生组织列入十大慢性病之一。
目前我国超重或肥胖总人数超 3 亿，成人超重率 30% 以上。
同时过度「肥胖」可能导致多种疾病的发生，健康风险不小，对人体的危害巨大。
而超重肥胖人群的风险要远远大于标准体人群，保险公司自然不愿意承保。
所以为了更高效更快捷地解决带病投保的问题，逗逗酱爆肝整理了“肥胖人群的最优投保指南”。
下面咱们就来好好看一看，肥胖、超重人群应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择？
PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果。
一、关于肥胖
1、肥胖的种类
肥胖分为两种，包括“单纯性肥胖”和“继发性肥胖”。
· 单纯性肥胖：是正常生理状况下脂肪堆积造成的肥胖，单纯性肥胖占肥胖者的95%以上；
主要诱因有遗传、社会环境、心理、运动、饮食等因素，通常无明显神经、内分泌系统形态和功能改变，但伴有脂肪、糖代谢调节过程障碍。
· 继发性肥胖：又称病理性肥胖，主要是由其他疾病引起的，比方说肾上腺皮质功能亢进，皮质醇分泌过多、下丘脑病、甲减等。
2、肥胖的危害
所谓“一胖百病生”，肥胖会导致一系列严重的健康问题：
< class="pgc-img">（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
小到关节炎，大到癌症，肥胖背后的隐患不容小觑。
更可怕的是，每年因肥胖而死亡的人也不在少数。
严重肥胖症使我们预期寿命减少5~20年，肥胖症及所带来的其它相关并发症已经严重威胁到我们的身体健康。
据相关专家预测，未来肥胖很可能超过吸烟，成为第一大致癌因素。
所以为了降低危害，控制体重至关重要！
控制体重的方法常见于减少热量摄入和增加热量消耗。
大白话就是“管住嘴，迈开腿”。
< class="pgc-img">当然如果能结合运动，减脂效果那就更好了；
运动不仅可以提高基础代谢，还能塑造好身材。
3、怎么样算肥胖？有何标准？
那究竟我们应该如何界定是否属于肥胖呢？
测量肥胖的方式有很多种，比较常见的有：测量体脂率、BMI体质指数。
（1）体脂率
体脂率=脂肪重量/体重。
这是最准确的脂肪测量方式，但对测量条件和成本都有一定要求，主要在医院、健身房等专业领域使用。
（2）BMI指数
BMI是身体质量指数的缩写（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个方法。
计算公式如下：
< class="pgc-img">那么BMI指数达到多少才算肥胖？国内普遍采用如下标准：
< class="pgc-img">（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
大家不妨算一下自己的体重是否足够健康。
成年人的BMI在18.5-23.9才算标准体重，超过 24 即为超重，超过28则视为「肥胖」。
“BMI体重指数标准”在投保时，保险公司也通常用作对胖胖人群的核保参考，以此来评估风险大小。
不同保险公司、不同保险产品，对BMI指数的要求都有所不同，在不同数值下的承保结论也并不一样。
二、肥胖人群如何买保险？
真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易；
尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。
PS：健康告知就是买保险时，保险公司在接受客户投保申请前，要求我们填写或确认自己的健康状况。
根据页面上的提问，如实回答，简称健康告知。
在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。
核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。
PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录；
如果对核保结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保。
对于肥胖人群，保险公司会根据被保人是否超过相关BMI数值范围，一般会做出以下核保结论：正常、加费、延期、拒绝承保。
< class="pgc-img">（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
由于投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素的不同，核保的结果也不尽相同。
如果是健康的胖子，仅仅是体重超重，保险公司核保还是相对宽松的。
而如果是不健康的胖子，伴随高血压、糖尿病之类的并发症的话；
这种情况下，保险公司会重点审核与肥胖相关的疾病、被保人年龄、体质等因素，一般核保结果不会太乐观。
逗逗酱今天只讨论“单纯的肥胖（也就是健康的胖子），没有其他健康异常的情况”；
那重头戏来了，作为一个健康的胖子，都有哪些优质保险产品可供选择呢？
逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保；
并将健康肥胖人群可购买的线上优质保险产品的智能核保审核标准，进行了汇总，供大家参考：
< class="pgc-img">（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
PS：这只是一个核保指引，仅供参考，不同产品核保的结果仍会有所出入，最终以保险公司的核保结论为准。
超重/肥胖对“意外险”、“ 防癌险”的影响较小，通常不问身高、体重，可正常投保。
其他重疾险、医疗险、寿险，在线可销售的热门保险产品中对超重/肥胖的要求各有不同，当然也有不问身高、体重的。
如图所示：
· 重疾险：很多热销产品，单次赔付重疾险如「? 健康保2.0 」、「? 超惠保 」、「? 无忧人生2020 」，多次赔付重疾险有「? 守卫者3号 」，都未问及身高体重，只要你符合健康告知内容，就能正常投保。
部分产品，对BMI指数有一定的限制；
宽松点的，如「? 如意人生守护典藏版 」，只要BMI≤30就能正常投保。
· 百万医疗险：目前热门的几款百万医疗险，如「? 平安e生保（保证续保版2020）」、「? 平安e生保长期医疗险 」、「? 普惠e生 」的健康告知都没有提及BMI指数，只要符合其他健告内容，就都可以正常投保；
而「? 尊享e生2020 」对BMI有一定限制的，16≤BMI≤32且无血脂升高、脂肪肝、肝酶升高等其他异常，就可以直接投保了。
· 定期寿险：目前热销的定期寿险中，只有「? 瑞泰瑞和2020 」和「? 定海柱2号 」，是真正在健康告知中未问询BMI数值，投保时也不用填写身高体重的产品，只要符合其他健康告知，就可以正常投保。
PS：以上核保产品，大家可以咨询我们，或在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。
三、写在最后
总而言之，如果只是单纯性肥胖，只要如实告知，还是有很大投保空间的。
如果大家有需求且满足其目前投保条件的话，还是建议尽早投保，规避风险！
当然各产品的健康告知、核保要求各有不同，每个人的病症也不相同，可以尝试健康告知宽松或支持智能核保的保险产品。
想要更好的核保结论，可以试试核保多家产品（智能核保一般不会留下核保记录）。
如果实在过不了智能核保，还可以走“人工核保”，人为介入，更灵活且涵盖面广。
另外，由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向专业的我们咨询后，有十足的把握了，再行购买，减少不必要的麻烦。
不过体重也不是一成不变的，超重就减肥，偏瘦就增重，当然要用健康的方式哈。
一个健康的好身体，才是最好的保险。
关于更多“带病投保”的技巧，可右戳?《如何带病投保？所有技巧都在这里》。
就酱，欢迎“转发分享”，啾咪~
最后，我是逗逗酱，希望大家都养成良好的生活习惯，规律生活、适当运动！
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了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注公众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！
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代人的日常生活：糖分靠嗑CP，蔬菜靠麻辣烫，喝奶靠奶茶，运动靠取外卖。
< class="pgc-img">“你直接念我身份证得了”
如今的我们，饮食不健康、作息不规律、还缺乏锻炼，身体上的零件都在超负荷运转。
我们不敢体验，担心查出来什么疾病。
其实，生病并不可怕，可怕的是生病后可能买不到保险。
不过，如果你看到了这篇文章，那就不用担心了。
< class="pgc-img">保妹很贴心地整理了20种常见疾病，并把它们分为七类，健康有异常的朋友在买百万医疗险前，可以找到自己对应的疾病，去直接抄作业。
阅读指南：
- 三大结节——甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
- 三高——高血压、高血糖、高血脂
- 乙肝——乙肝病毒携带、小三阳、大三阳
- 息肉——胆囊息肉、宫颈息肉、肠息肉
- 女性常见病——子宫肌瘤、HPV、宫颈炎
- 男性常见病——前列腺增生、精索静脉曲张
- 早产儿——早产、难产、黄疸
三大高发结节
我们先从很常见的结节说起，保妹对这三大结节，再熟悉不过了。
保妹的爸爸甲状腺结节、妈妈肺结节、好姐妹乳腺结节……保妹觉得自己哪天也会结节的。
< class="pgc-img">① 甲 状 腺 结 节
保妹爸爸的甲状腺结节是3级，如果他去做手术，病理结果是良性的话，部分核保宽松的百万医疗险可以标体承保。
比如平安e生保长期医疗（20年）、太平医保无忧2021、复星联合优越保医疗（2021版）等，以后住院都可以正常理赔。
< class="pgc-img">如果不做手术呢，当甲状腺结节是1-3级时，大部分百万医疗险是除外承保，而部分产品如太平医保无忧2021、众安尊享e生（优甲版）、众安普惠e生是标体承保。
当然，如果甲状腺结节的分级是4-6级，那基本上是拒保了。
② 乳 腺 结 节
在写乳腺结节之前，保妹先喝瓶“乳”酸菌压压惊，最近老觉得身体某个部位酸痛，不知道是不是也结节了……
< class="pgc-img">言归正传，乳腺结节和甲状腺结节情况类似，也是按照是否做了手术来讨论。
已经做过手术，病理结果是良性时，部分产品如平安e生保长期医疗（20年）、瑞华医保加、优越保2021、超越保2020是标体承保，医保无忧2021版是加费承保。
< class="pgc-img">如果还没有做手术，结节分级是1-2级时，平安i康保慢病版可以标体承保，而太平医保无忧2021版是加费承保。
3级的话，最好结果是除外承保，虽然不保乳腺相关的疾病，但是其他疾病都能赔，也是不错的。
4-6级时，很遗憾，基本上就是拒保了。
③ 肺 结 节
保妹的妈妈在三年前体检时，查出来了肺结节，直径是2.3mm（≤4mm）。
如果她现在投保，瑞华医保加、众惠普惠e生全民百万医疗、挺好保疾病定额给付医疗险都有机会标体承保。
< class="pgc-img">如果手术后，病理结果为良性，那好医保长期医疗（6年期）和瑞华医保加可以标体承保。
不过保妹在5年前就给爸妈买保险了，贴心小棉袄做得还是很到位的。
三高
现在三高已不是中老年人的专属，保妹身边好多20出头的小伙子都已经三高，估计夜生活太丰富了。
< class="pgc-img">三高的朋友看过来，你们还是有机会买到百万医疗险的，不要太感激我哈！
< class="pgc-img">乙肝
现在入职体检很少查乙肝了，保妹当年第一份工作还是需要的，好像不小心暴露了年龄。
< class="pgc-img">乙肝分为乙肝病毒携带、小三阳和大三阳3种情况，它们投哪些百万医疗险会有机会标体承保呢？我们直接上表格：
< class="pgc-img">息肉
好奇害死猫，保妹在网上查息肉的图片时，只瞥到一眼就头皮发麻、浑身起鸡皮疙瘩，大家千万不要学我啊，只乖乖看我整理的表格就好。
< class="pgc-img">女性常见病
接下来要说女性常见病了，虽然都是妇科病，但是或多或少都和男人有关。
如果小女生看不懂，那等你长大就懂了，dddd。
< class="pgc-img">男性常见病
这个部分让保妹来写，总有些羞羞的感觉，所以只能言简意赅，追求快、准、猛了！
< class="pgc-img">早产儿
有人的地方就有江湖，有男人和女人的地方就有孩子，可是万一孩子早产了还能买保险吗？
人狠话不多，直接看图。
< class="pgc-img">总结
这20种常见疾病保妹终于整理完了，最后保妹再啰嗦几句：
很多人觉得保险理赔难，其实我们只要在投保时做好健康告知，出险时符合条款约定的条件，就一定能拿到理赔。
所以小伙伴们在投保前一定要仔细看好指引，如果有不明白的地方可以找我们帮你把关。
<>寿的市场竞争可谓是长江后浪推前浪，一浪压过另一浪。在华贵大麦以超低价成了定寿的江湖老大哥以后，说是“众矢之的”也不为过了。因为成绩太优秀，遭到各股势力打压，现在江湖老大哥的地位可算是过去式了。
总是宣扬“让人们拥有更多的阳光”的阳光保险，这次带着杀手锏加入混战，直逼华贵大麦，看来华贵大麦的日子可是越来越不好过了。
这次阳光保险带着新打造的利刃-精选定寿智能版，冲进市场，能不能打出亮眼成绩，老斯基这就跟大家伙儿一块儿来分析分析。
跟老斯基一起看看这精选定寿智能版咋样吧（如下图所示）：
通过这个图，咱们了解精选定寿智能版的投保规则，只能给自己买，投保人群的年龄在18岁到50岁之间，线上最高保额设置200万。
职业1-4类可投也没有职业加费，带有智能核保的功能。
就投保的基本信息来说，保费低、保障高，蛮贴合市场，打混战还属有料一族的。
不过，要想干过华贵这个江湖老大哥，没两把刷子怎么行？下面就跟老斯基看看这款定寿有啥本事吧！
1.费率设的更细致
阳光这款精选定寿智能版参考了地区、吸烟情况、学历、社保等因素，设置了健康++、健康+、健康3种费率。
大家看见学历一栏可别紧张啊，公司强调了费率是通过地区和职业进行费率分级的，学历不会影响哦。
2.保费便宜
咱们以38岁的男性，在北京地区投保，保额200万，交20年，保至70岁来进行保费试算，跟华贵大麦进行对比：
选华贵大麦每年得交9280块钱；
选阳光人寿精选定寿智能版的话，
如果符合健康++的标准，每年交7760块，1-2类职业人群在A类22个城市，购买阳光定寿比华贵定寿便宜16.4%。
如果符合健康+的标准，每年交8420块钱，1-3类职业人群在A类22个城市，购买阳光定寿比华贵定寿便宜9.3%。
如果符合精选定期寿智能版健康标准，每年交9080块钱，1-4类职业人群在全国所有城市，购买阳光定寿比华贵定寿便宜2.2%。
就算是阳光精选定寿保费最贵的，也比华贵大麦便宜了200块钱呢，省下来的钱都能喝10天奶茶了。
3.健康告知更宽松
3.1不问甲状腺跟乳腺结节
华贵大麦为了简单基本是一刀切的处理方式，并没有针对特定疾病做个性化处理。只要你被保险公司拒绝过，投保这个事儿基本也就凉凉了。
相比之下，阳光就做的比较厚道了，对甲状腺结节、乳腺结节做了放宽处理。
虽然甲状腺结节和乳腺结节的发生率增高了，但甲状腺结节和乳腺结节的检出率也在增高。
这两种结节对寿命的影响是有限的，阳光这一放宽，会给一部分客户带来投保便利，那些检查出来患有结节的也能购买了。
3.2不问拳击、武术、摔跤运动嗜好，更贴近生活
华贵大麦问了拳击、武术、摔跤这几种运动偏好，而阳光就没问这几种运动。
阳光精选定寿智能版考虑了现代人的休闲娱乐方式对寿险风险影响的程度，没问那些对寿命影响小的活动。可以说，运动嗜好阳光get了现代人的生活，很贴心了。
3.3不问身高、体重及BMI指数
阳光精选定寿智能版是不要求填写身高、体重及BMI数据的，观察行业内热销的定寿产品，可以说大部分都对身高、体重及BMI指数做了承保范围的限制。
阳光这样做一来减少了客户信息填写量，二来接纳了那些超重或者过于苗条的用户，为这些想要保障但是被体重等门槛限制的提供了机会。
总的来说，阳光精选定寿智能版是问的又多又细致，也正是这样才可以做到，能保的就保，能便宜的就便宜，能给客户减少理赔麻烦就减少，真正的把“让人们拥有阳光”落到实处。
适宜的人群
阳光的这款精选定寿智能版，保费低，保障高，健康告知也宽松，适用的人群还是很多的。
1. 家里的顶梁柱。
家里的顶梁柱辛苦工作，养活一家老小，要面对生活和工作的压力，不怕挣得少，就怕支柱倒，万一哪天支柱倒了，这一家老小怎么生活就是个大难关了。
2. 检测出甲状腺结节、乳腺结节的人群。
阳光在投保经历不卡这两种结节，就算用户之前检查有甲状腺结节、乳腺结节，别的公司也因此拒保的经历，阳光的这款产品也是可以购买的，不怕买不了。
3. 超重或过于苗条的人群。
超重跟过于苗条的人也比体重正常的人身体素质要差一些，很多公司出于风险控制，会卡用户的身高、体重数据，设置承保范围。
阳光精选定寿智能版就不涉及这个内容，该保障就保障。
4.刚步入社会的年轻人。
年轻人刚步入社会，还没稳定，收入不高，阳光的保额高，保费低，适合收入不稳定的孩子给自己安排。
老斯基说啊，这人身风险是越早防范越好，别等风险发生了，没钱解决问题
