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最低3.2% 银行消费贷利率“内卷”加剧 这波“羊毛”要薅吗?

来源:餐饮加盟
作者:小吃加盟·发布时间 2025-10-13
核心提示:济观察网 记者 汪青 在投放力度持续加大下,银行打响消费贷“价格战”。“2020年底需要大额消费贷装修时拿不到额度,最后还是通

济观察网 记者 汪青 在投放力度持续加大下,银行打响消费贷“价格战”。

“2020年底需要大额消费贷装修时拿不到额度,最后还是通过贷款中介高息贷了款。没想到今年陆续接到多家银行电话和短信推介消费贷。只需要通过手机银行APP随时申请就可以快速下款,贷款利率普遍都在4%以下。”上海地区居民张洁在1月17日接受采访时表示,近期有贷款中介向其介绍了一款招商银行消费贷产品“闪电贷”,通过申请优惠券,年利率最低可以降到3.2%。假如贷款20万元,3年利息大概只要1万块出头。

为了抢夺消费贷客户,各家银行都在加大力度进行营销推广。除了下调消费贷利率外,还上新利率优惠券,以及推出各类抽奖送话费等活动。需要注意的是,想要获取银行消费贷最低优惠利率也要满足一定门槛。

消费贷利率普降

春节前夕,各家银行相继采用贷款利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。

张洁通过咨询了解到,招商银行闪电贷周年庆活动还在进行中,符合条件的客户可获得6.6折优惠券,折后年利率低至3.6%。

“年初时,招行通过系统自动给部分客户发放了年利率3.2%的优惠券,目前这个活动基本上已经结束了。我现在申请的话,最低就是拿到3.6%的优惠券。想要获得3.2%优惠利率则需要通过企业团办,也就是同一家单位多个人一起申请,申请人数则需要根据所在分行实施的政策决定。”张洁表示,除了利率优惠券外,活动期间申请闪电贷还有机会获取现金红包,并且有机会参与华为手机抽奖。

与此同时,国有大行也采取利率优惠政策,消费贷利率最低可以降到3.60%。

工行融e借,贷款期限最长三年,支持等额本金、等额本息、按期付息一次还本三种还款方式;随借随还,额度600元至30万元,年化利率最低3.7%。

农行网捷贷,产品额度最高30万元、利率1年期最低可执行3.65%、年限1年。

建行建易贷,额度最高100万元,期限最长5年,年化利率低至3.60%,可用于个人及家庭综合消费支出,贷款额度及利率由系统自动审批。

中行随心智贷,额度最高30万元,年利率低至3.65%,用款期限最长3年,随借随还。

对于近期银行消费贷利率普遍下调,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,主要是市场流动性充裕,资金利率处于相对低位;同时,春节等重要节日是零售传统旺季,有助于带动消费类信贷需求,部分银行在年初积极发力消费信贷业务,也有“早投放、早收益”方面的考虑。

“此外,近年国内遭遇多重因素超预期影响,进而导致居民消费低迷,消费信贷业务增长缓慢。因此,银行通过低利率等方式积极发力相关业务。”周茂华表示,从趋势看,随着经济复苏,消费信贷需求回暖,利率再度大幅下行可能性降低。

受多重因素影响,2022年居民新增储蓄规模一路上涨,消费意愿较低。据央行数据显示,2022年全年住户贷款增加3.83万亿元,较2021全年增量缩水约4万亿元。其中,以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元。

日前,银保监会就表示,将督促银行机构合理增加消费信贷,鼓励保险机构为各类消费场景提供个性化保险保障产品。继续做好“新市民”金融服务,创新符合不同消费群体特点的金融产品,激发重点消费领域活力。继续发挥金融资金在住房、汽车等大宗消费方面的重要支持作用,做好养老、教育、医疗、文化、体育、餐饮、住宿、旅游等服务消费的综合金融服务。

低利率获取门槛不低

值得一提的是,尽管不少银行相继下调了消费贷最低贷款利率,但并不是所有客户都可以享受到最大优惠力度。

记者了解到,目前能够享受到最低优惠利率的客群,基本上都是银行优质客群,比如银行工资卡客户,房贷客户等。

以闪电贷为例,在2023年1月4日至2023年3月31日活动期间,闪电贷达标客户可领取3.6%指定利率券,闪电贷优惠券仅限单次提款使用,且需满足提款金额至少5万元时才能使用。

闪电贷活动对象须同时满足三个条件。其一,上海分行一类卡持卡客户;其二,成功建额闪电贷,且2022年12月31日闪电贷贷款余额为0。其三,资质达标则需上海分行工资卡客户或者最高持卡等级金卡及以上客户。

招商银行客服在接受采访时表示,闪电贷申请资格以及额度,会随着客户在招行的综合资信测评不断变化,在招行办理存款、理财等业务越多,时间越长,可获得的闪电贷额度就可能越大。同时,还需要保持良好的个人资信记录。

同时,部分银行对消费贷投放还存在一定企业偏好。比如,公务员、事业单位、公立学校及公立医院、房贷客户或缴存公积金的优质单位职工等。

其中,建行建易贷产品客群就定位于政策机构、事业单位和金融机构等员工;杭州银行公鸡贷主要客群则是公务员、行政事业单位、银行、保险、证券、电信、电力、烟草、石化、律师、上市公司、国企等杭州银行可准入企业正式在编员工且连续缴纳住房公积金。

为了避免消费者对贷款利率的误解,各家银行也在贷款页面进行提示,“产品利率以实际办理利率为准,消费贷额度和贷款是否获批,则以审批结果为准”。

“我招行手机APP显示,我的闪电贷利率大概是7.2%,申请优惠券后可以到3.6%。相比以前五六个点的消费贷,现在这个利率确实让人相当心动。”张洁表示,银行客服还提示,消费贷的资金不能用于购买理财、房产、以及炒股等非消费领域,一旦在贷后管理中发现消费贷被挪用,将会提前收回贷款。

一路走低的消费贷利率让不少消费者心动,而是否有必要“薅羊毛”,则需要视个人实际情况决定。

周茂华表示,对有短期小贷需求的消费者而言,确实是个好机会,目前消费贷利率较之前明显下降,但消费者还是提倡理性消费,避免非理性加杠杆。

此外,银保监会消费者权益保护局此前也曾发文提醒消费者,要坚持量入为出的消费观,合理使用信用卡、小额信贷等服务,在不超出个人和家庭负担能力的基础上,合理发挥消费信贷产品的消费支持作用,养成良好的消费还款习惯;要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务,不把消费信贷用于非消费领域,警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段,不要轻信非法网络借贷虚假宣传,远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。

者 | 范嘉懿

编辑 | 严之俊

疫情之下,无接触消费的需求大大增加。根据国家统计局统计发布的统计结果,1-2月,食品销售同比增长9.7%,增量中首当其冲的便是食品的无接触配送。

在强烈需求的刺激下,酒店餐饮在从前不被重视的外卖看到了生机。在春节过后的数日内,五星级酒店餐厅的外送服务就扎堆上线美团、饿了么与酒店的自有平台,推出外卖的品种也五花八门,从包子到米其林水准的高端餐饮均有。各家酒店应对突发情况迅速而果断的方案,正印证了达尔文的推测“生存下来的人,不是最强大或最聪明的人,而是最能适应变化的人。”

从最初的停顿到节后的渐渐恢复,中国酒店餐厅以及背后无数从业者花费了近两个月的时间来补齐外卖短版,适应新环境。截止到记者发稿,洲际酒店集团旗下有超过 103 家酒店,希尔顿酒店集团旗下近 60 间酒店在各个渠道上线外卖服务。

从零开始的自救

对外卖来说酒店餐饮几乎算是一个新入局者。酒店过去并不重视外卖市场,究其原因,还是在于外卖利润率相对较低,再加上外卖平台的抽佣金,不能达到酒店的盈利标准,而酒店本身在外卖价格上也相对较高。浦东嘉里酒店的主厨 Otto 表示:“每家酒店都会对餐饮的利率进行一个考核,通常要求利润达到三成,而以酒店目前的工作流程,外卖很难达到这样的要求。”

Otto 曾经做一场婚宴,三个小时就有一百来万的流水,做外卖一个月满打满算也才十几万、二十几万,收入差异巨大。

然而在疫情之下,酒店能做的改变其实并不多,餐饮会是见效较快的改变。问起转变的原因,苏州凯悦酒店的市场传讯副总监 Yoyo 告诉记者:“之前不做外卖是不愿意跟风,现在外卖的需求高,而且客人也相对信任酒店外卖的安全性,才开始做。其实决定要做外卖不难,怎么呈现标准化的流程,满足我们客人的需求才是重点。”

酒店餐厅推出的菜品也种类多样。有中餐厅卖包子与馄饨日销上万,也有瞅准公司复工推出定制的午市套餐,价格多在 40-90 元一份。Otto 表示“从前我们的菜品单价没有低于 50 过,现在却开始卖几十块钱四菜一汤的盒饭。”当然也有坚持奢华的酒店,比如北京华尔道夫推出的外送套餐售价为 158 元,这样的定价也比往常堂食便宜不少。

信心比黄金珍贵

除了相对便宜的价格之外,这次疫情期间让人们偏爱五星级酒店外卖的还有一个因素是对酒店餐饮健康的信心。

酒店也没有让顾客失望。希尔顿集团餐饮运营高级总监朱樱斌告诉记者,针对包括外卖在内的所有餐饮项目,希尔顿酒店拥有自己的食品安全管理体系和标准 (FSAA),该标准结合希尔顿全球食品安全标准及中国食品安全法律法规,通过该体系,可以全面的管理食品在酒店内的从收货把关到出品过程中的各个环节。上海浦东香格里拉酒店的市场传媒总监 Jasmine 表示他们的餐厅与厨房运转严格按照防疫部门的要求运转,所有员工会将体温登记,并即使更新等等。

相对单体商家和社会餐饮,酒店在制度上的优势给人以信心,却也因此陷入桎梏。

不确定的途径

“现在来看,酒店的餐饮方式其实并不适合做外卖。”

南京颐和公馆的市场销售副总监葛晓棵表示外卖的需求相对旺盛,而难点在于如何修炼酒店餐饮的内功。作为一家高端餐厅,厨师受到的训练更多是如何一道一道按照食客的进度完成上菜,然而外卖需求的节奏并非如此,需要一下子把全部菜品都准备好,再交付送餐。从订单下达到开始送餐可能只有十几分钟的时间来准备,这些状况都是开始做外卖之前没有想到的。

外卖平台的“高额”佣金也是酒店餐厅在做外卖之前没有考虑到的。一些酒店为了减少佣金的支出,开始使用原来开发的订房平台,加上订餐的功能。南京颐和公馆的第一批用户来自于平日合作的商家,酒店的外卖满足他们复工之后的午餐需求,所以虽然有外卖,但会使用自己的同与电话预订的方式,不在美团与饿了么中上线。

“我相信外卖是餐饮未来的趋势,但在外卖领域,其实我还有很多需要学习的地方。” 浦东嘉里酒店的主厨 Otto 这样说道。

确定的未来

从短期来看,外卖的加入让酒店餐饮开始运转起来。

无论是由于人们对高级酒店的信任,还是酒店在平日营销中积累的声誉,都让食客在外卖一上线就表现出旺盛的需求,接受了这个新物种。

不过,如果酒店的外卖想要长久发展,其实还有很多细节需要优化。

其一是如何在包装的浪费与餐饮质感中找到平衡。Otto 认为目前外卖的包装很多是一次性的,会对环境有负面影响,但餐厅又希望通过包装来显示其精致程度。

同时,酒店的菜品如何在外卖运送过程中保持口感其实也相对困难。细揪起来,外卖相对不注重口感,要求速度快,易保存。而堂食则希望精心准备,追求快速上桌。看似需求一致,实现起来差别很大。

当然,也有人担心外卖难以体现出酒店餐厅精心设计的用餐环境与标准化服务。很多从业人都表示不少人选择在酒店餐厅宴请客户,主要也是觉得餐厅的环境不错,也有人积极服务。这样的优势其实在外卖环境下就不存在了。

如果酒店的外卖想长久的持续下去,还有很长的一段路需要摸索。

图片来源:品牌提供

饮人怎么样都要学会了利润计算公式你知道吗?

那一般的餐饮的毛利率为营业额的55%-65%,这个我们大概都知道,对吧?然后餐饮的纯利率占营业额的18%-25%,所有人员工资呢,应该控制在营业额的15%-25%,然后超过2%。25呢,就容易亏损。前厅人员的工资大概是在8%-10%,后厨人员工资大概是在10%-12%,房租占营业额的6%-10%,然后水电费啊,占营业额的1.5%-2%,然后燃气费呢,占营业额的2%-3%,然后我们的这个食材成本呢,占营业额的32%-38%,调料成本占营业额的2%-3%。

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花万里餐厅设计

我们还有这个易耗品,占营业额的0.8%-1.2%,那么我们最后我们这个每月的折旧费等于总投资除以36个月,因为一般我们这个餐饮店啊,都是三年为一个装修的周期,其实呢,这个公式数据呢,你反过来推算一下,你就知道每天要完成多少的营业额才能赚钱了,如果你不去统计这些数据,后期怎么倒闭的都不知道。

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