测评 | 太平洋少儿住院万元护2023（小额医疗险）：适合3周岁以下小朋友

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作者：小吃加盟· 发布时间

2025-10-13

核心提示：原标题：测评 | 太平洋少儿住院万元护2023（小额医疗险）：适合3周岁以下小朋友Hi，是新朋友吗？“合集”标签收录最新测评文章，喜欢点个关注哦！文 | 吴南生第 118 篇分

原标题：测评 | 太平洋少儿住院万元护2023（小额医疗险）：适合3周岁以下小朋友

Hi，是新朋友吗？

“合集”标签收录最新测评文章，喜欢点个关注哦！

文 | 吴南生第 118 篇分享

今天和大家分享一款太平洋财险承保的小孩小额医疗险：太平洋少儿住院万元护2023。这款产品的核心优势是既往症定义宽松，保障责任齐全，住院医疗含自费项目。承保年龄覆盖30天-18周岁，尤其适合30天-3周岁的小朋友。

一、产品保障责任

小额医疗险的作用：弥补百万医疗险1万元免赔额部分，降低理赔门槛。

1.产品基本信息

2个保障计划，建议选择经典版（测评按此计划测评）就好，尊贵版没有必要。

注意：下一年续保，会根据上一年出险情况调整保费，若不幸出险则保费上涨，不友好（减分项）。

医院范围：二级及二级以上公立医院普通部（有除外地区/医院（减分项））。

科普 | 如何判断医院等级？是公立还是私立医院？

等待期：30天（意外无等待期），等待期内发生的保险事故不理赔。等待期时间短（加分项）。

--住院医疗

赔付要求：意外住院、疾病住院，都可以赔付。

赔付范围：限医保内+自费项目，自费药不赔付（减分项）。自费诊疗项目不包括营养/保健品，维生素，中成药

或植入的医疗辅助装置或用具（义肢助听器等）。

赔付比例：可报销的、必需且合理的住院医疗费用，100元免赔，医保内费用分情况赔付：

①医保内意外住院：赔付100%。无要求是否先经医保结算（加分项）。

②医保内疾病住院：经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付80%。

③自费项目：赔付70%。第一次看到产品保障是赔自费项目，而不是赔付自费药的。

保司对住院的定义：

保司对疾病的定义：

疾病：被保险人在本保险合同生效后初次罹患的疾病。

写这个，是因为我在合同条款看不到这款产品对“既往症”的定义。以这个疾病定义来定义既往症，那对我们是非常友好的（加分项），因为查体异常、症状都不含。

--意外身故/伤残

保司对意外伤害的定义：

【意外伤害】指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

四个因素需同时具备才符合意外范畴。

若是涉及意外伤残，需注意的事项：

①伤残鉴定时间要求：180日后。

②伤残鉴定机构要求：保司认可的鉴定机构，鉴定前提前咨询保司哪些机构符合。

③伤残赔付：依据《人身保险伤残评定标准及代码》标准（保监发﹝2014﹞6 号、标准编号 JR/T 0083-2013），按标准按伤残比例赔付。

举例：意外导致一侧耳廓缺失，伤残等级八级，意外伤残赔付10万*30%=3万。

注意：同一个保单年度，先赔付伤残后，后又因意外身故，身故赔付会扣除之前赔付伤残的保额。

受益人：投保时默认法定，投保后可以保全变更选择指定。指定涉及理赔资料简单方便，且能给到自己想给的家人。

--意外医疗

赔付范围：不限医保（加分项）。

赔付比例：可报销的、必需且合理的意外医疗费用，100元免赔，赔付100％。无要求是否先经医保结算（加分项）。

--交通意外额外赔

交通意外额外赔的意思，就是不幸由于以下4种公共交通工具（飞机、火车、轮船、营运汽车）+非营运汽车导致的意外身故/伤残事故，可以和普通意外身故/伤残一起叠加赔付。

注意：每一种情况的额外赔都有其特定的赔付限制条件，需清楚。

交通工具赔付要求：以乘客身份乘坐（自进入...至离开..）从事客运的营运交通工具期间遭受意外伤害。

保司对公共交通的定义：

公共交通工具：主要指具有政府部门登记许可，从事旅客运输的各种公共汽车、大中型出租车、火车（包含其他轨道交通工具）、轮船（包含轮渡）、飞机等正在运营中的交通工具。

校车也属于额外赔范围，条款在主险条款附加责任。

--重疾

赔付要求：经保司认可的医院诊断初次罹患本保险合同所列重大疾病（共36种）。（严格按照重疾疾病定义条件赔付，达不到疾病定义条件不赔付，严格执行）。

重疾赔付3种情况：确诊即赔、实施了约定的手术、达到疾病约定的状态。

保司对“恶性肿瘤——重度”的定义：

注意：下列疾病不在保障范围内（1~5属于重疾险轻症赔付范围，6属于免责范围）。

这款产品的对“恶性肿瘤——重度”的定义不是新重疾定义标准。

总之，这个重疾险1万元保额，并不是那么好赔付得到，需严格按照重疾险理赔标准来执行。在乎重疾险保障的还是额外给小孩配置一份重疾险保障，小孩年纪小非常便宜。

--疾病身故/全残

赔付要求：因疾病导致的身故/全残。意外导致的身故/全残不赔付，由意外险保障赔付。

疾病全残执行标准，按意外伤残执行标准一样。

此保障（附加责任）条款，在住院医疗保险条款里面，可查询。

--监护人责任

赔付要求：被保险人的监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失（条款原文）。

被保险人的监护对象？我是没理解过来，应该是“投保人的监护对象”。为此我还特定看了平安一款含监护人责任的产品，我没理解错误。

这个责任，理赔要求需要现场第一时间报案，类似车险出险现场报案。降低心理预期。

--集体食物中毒

赔付要求：学生身份集体就餐，集体（指食物中毒人数达到5人以上）食物中毒，且须住院治疗者。

保险条款在主险条款里面，可查询。

2.产品人群推荐

自从人保家有宝贝下架后，目前3周岁以下的小额医疗险，要么健康告知严格、要么等待期长（90天）、要么保障责任非常简单（只管住院医疗，我是喜欢这样的，但奈何部分家长不喜欢）。

此产品上面3个情况都解决了，还能覆盖30天-3周岁的小朋友购买，喜欢的家长可以作为备选。

至于3周岁以上，若能投保的情况下，目前平安希望之星2号（学平险）性价比第一梯队，首选。

二、产品免责条款解读

责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！

共6条保险条款：

附加学生幼儿住院医疗保险（互联网）条款--住院医疗学生幼儿人身意外伤害保险（互联网）条款--意外身故/伤残（主条款）附加学生幼儿意外伤害门诊医疗保险（互联网）条款--意外医疗附加君安行人身意外伤害保险（互联网）条款附加学生幼儿重大疾病保险（互联网）条款附加学生幼儿住院津贴保险（互联网）条款监护人责任保险（2016版）条款这里仅对前3个核心保障保险条款详细解读，其他责任挑重点出来分析。

1.意外身故/伤残免责（主条款）

把主条款放前面，是因为主条款的免责内容，同样适用于附加条款。

需要特别注意的，我都标注颜色了。上述免责对未成年人影响倒不是很大。

2.意外医疗免责

“康复治疗”免责，需要特别注意，意外险常见的免责，且是理赔纠纷最多的一种情况。

3.住院医疗免责（含疾病身故/全残）

（五）被保险人投保前已有残疾的治疗和康复。

这个我理解为不是既往症的定义。

从描述上理解，我认为是针对残疾方面，即投保前已有的残疾，后期涉及该残疾的住院治疗和康复费用，免责不理赔。

正常情况下，医疗险的住院医疗免责条款，都能看到既往症定义的，而这款产品却没有，只有对疾病的定义：被保险人在本保险合同生效后初次罹患的疾病。所以我才认为既往症定义宽松，对我们非常友好（加分项）。

同样，疾病身故/全残，一样没有既往症的定义限制，按疾病定义限制。

“先天性畸形、遗传性疾病、康复治疗”，这几个免责内容需特别注意！因此引起的住院医疗，免责不理赔。